Материнский капитал гашение ипотеки условия

Ответы на вопросы по теме: "Материнский капитал гашение ипотеки условия" с полным описанием проблематики и способов решения. При возникновении дополнительных вопросов - задавайте их дежурному юристу.

Гасим ипотеку за материнский капитал: пошаговая инструкция

Автор: Ксения Евгеньевна. Юрист. Юридический консалтинг, опыт работы в налоговой инспекции. Дата: 2 июня 2017. Время чтения 7 мин.

Чтобы погасить кредит средствами семейного капитала, нужно собрать пакет документов и обратиться в Пенсионный фонд. В большинстве случаев принимается положительное решение, однако возможен и отказ, связанный с несоответствием кредитной организации требованиям закона. Если Пенсионный фонд разрешает расходование средств, деньги переводят на счет банка, который производит полное или частичное погашение задолженности. Право собственности на жилье, оплаченное материнским капиталом, делится между всеми членами семьи.

Материнский капитал – средства, выделяемые семье при рождении второго или усыновлении второго или последующего ребенка. Законно распорядиться материнским капиталом можно разными способами. Один из самых распространенных и востребованных – погашение ипотеки материнским капиталом.

Установлено, что полученные от государства деньги, можно использовать в качестве первоначального взноса при приобретении недвижимости по ипотеке, а также направить на оплату жилищных займов, включая основной долг и проценты за пользование. Когда семья оформила кредит, значения не имеет, поскольку закон допускает возможность погашения долга по обязательствам, возникшим до рождения ребенка. Ограничения установлены лишь в части погашения отдельных долгов, возникших по кредиту: пени, штрафы и другие санкции, связанные с невыполнением обязательств по совершению платежей.

Погашение ипотечного кредита материнским капиталом

Воспользоваться семейным капиталом допускается по истечении 3 лет. Для этого нужно написать заявление в отделение Пенсионного фонда. Скачать образец заполненного заявления в ПФ

Внимание! Обращаться следует в территориальное отделение по месту постоянного проживания. Если семья проживает по другому адресу, обоим супругам нужно оформить временную регистрацию по месту пребывания. Проживающие за границей обращаются непосредственно в Пенсионный фонд России.

Недвижимость может быть приобретена по договору купли-продажи, когда дом уже построен и введен в эксплуатацию или речь идет о вторичном рынке, квартиру в новостройке или по договору участия в долевом строительстве,. Также материнский капитал может быть направлен на погашение долга по кредиту, взятому для покупки жилья.

Таблица 1. Список документов, необходимых для представления в Пенсионный фонд (все документы предоставляются в копиях, при этом документов должен быть на руках).

№ п/п Для уплаты первоначального взноса по кредиту Для уплаты первоначального взноса по кредиту на участие в долевом строительстве Для погашения основного долга и процентов по кредиту
1 кредитный договор или договор займа
2 ипотечный договор (при наличии)
3 обязательство об оформлении недвижимости в общую собственность (оригинал)
4 договор купли-продажи договор участия в долевом строительстве справка банка об остатках основного долга и задолженности по процентам (оригинал)
5 свидетельство регистрации права собственности на недвижимость справка о внесенной сумме и оставшейся задолженности, а также реквизитов для перечисления средств материнского капитала (оригинал) свидетельство о регистрации права собственности
6 договор участия в долевом строительстве (если квартира приобреталась в таком порядке)
7 разрешение на строительство дома (если дом не веден в эксплуатацию)
8 документ, подтверждающий получение денег по договору займа
9 документ, подтверждающий членство в кооперативе (выписка из реестра членов, копия заявления или решения о принятии в кооператив)

Важно! Квартира обязательно должна принадлежать всем членам семьи. Доли определяются по соглашению. Если при приобретении недвижимости этого сделано не было, то в Пенсионный фонд предоставляется нотариально заверенное обязательство. Срок выделения долей, в том числе по маткапиталу, составляет 6 месяцев после снятия обременения.

Кроме того, потребуются оригиналы иных документов, которые нужно будет предоставить сотруднику ПФ или МФЦ:

  • семейный сертификат или его дубликат;
  • паспорт;
  • СНИЛС;
  • если действует представитель – его паспорт и доверенность;
  • документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания, если документы подаются не по месту постоянного проживания;
  • свидетельство о рождении (усыновлении) на всех детей;
  • документы о статусе супругов (свидетельство о браке, паспорт супруга, его свидетельство о регистрации по месту пребывания);
  • разрешение органов опеки и попечительства о расходовании средств, если обращается опекун или приемный родитель;
  • документ, подтверждающий право ребенка на использование средств государственной поддержки (свидетельство о браке, разрешение органов опеки и попечительства или решение суда об объявлении несовершеннолетнего полностью дееспособным).

Обратите внимание! Срок рассмотрения документов – 30 дней.

По итогам рассмотрения заявления и пакета документов Пенсионный фонд принимает решение об отказе или удовлетворении просьбы заявителя. В случае положительного решения деньги переводятся сразу на счет организации, которая предоставила кредит. Срок перечисления денег составляет 10 дней с момента принятия положительного решения.

После принятия положительного решения нужно обратиться в банк и написать заявление о полном или частичном погашении задолженности за счет направленных Пенсионным фондом средств. Если они полностью погашают задолженность, то рекомендуется взять справку о погашении долга, если частично – новый график платежей.

Частичное погашение ипотеки материнским капиталом

Деньги могут быть использованы для полного или частичного погашения задолженности. Размер материнского капитала, которым семья планирует погасить кредит, не может превышать сумму долга по договору займа. Однако на практике таких случаев единицы, в основном, сумма задолженности превышает размер средств материнского капитала.

Когда в банк поступают средства из Пенсионного фонда, они зачисляются на ссудный счет и банк пересчитывает размер ежемесячного платежа. Кредит, взятый на общих условиях, уменьшится примерно на 15%. Если по условиям договора установлен мораторий на досрочное погашение кредита, то заемщик должен будет в течение установленного времени вносить установленный взнос. Только после прекращения срока моратория можно будет досрочно оплатить кредит.

Читайте так же:  Балансовая принадлежность и эксплуатационная ответственность акт разграничения

Пример. Семья из 4-х человек взяла кредит на 10 лет на 2 млн. рублей. Ежемесячный взнос составлял 23 094,11 руб. Семья воспользовалась частью материнского капитала и направила на гашение задолженности 299 731,25 руб. После зачета этой суммы размер ежемесячного платежа уменьшился до 21 615, 22 руб.

Внимание! Каждый из ипотечных кредитов индивидуален. Порядок погашения кредита и последующие взаимоотношения с банком основываются на подписанном кредитном договоре.

Рис. 2. Фрагмент вывески с надписью «Банк». Источник сайт «Государственные вести»

Требования к организации, выдавшей кредит

Установлены и требования к организации, выдавшей кредит. Ею может быть:

  • банк, имеющий лицензию;
  • кредитный потребительский кооператив;
  • иная организация, выдавшая кредит под залог недвижимости.

Важно! На практике у семей, оформивших кредит в сельскохозяйственных потребительских кооперативах, возникли проблемы в связи с отказом Пенсионного фонда направлять средства материнского капитала на погашение таких займов.

Отказы были обусловлены письмом заместителя председателя правления ПФ, в котором указывалось, что у ПФ нет оснований для удовлетворения таких заявлений. В список попали не только сельскохозяйственные кооперативы, но и микрофинансовые организации, и потребительские кооперативы, выдавшие кредит, обеспеченный ипотекой.

На практике сложилась ситуация, когда семьи, получившие кредиты в сельскохозяйственных кооперативах, вынуждены обращаться в суд, но положительной судебной практики немного. Чтобы повысить свои шансы на успех, нужно проверить следующие обстоятельства:

  • наличие в уставе права ведения деятельности, а также факт присвоения кодов ОКВЭД, соответствующих этой деятельности;
  • наличие утвержденного положения о выдаче займов на приобретение жилой недвижимости с ипотечным обеспечением с возможностью погашения за счет средств материнского капитала;
  • сделка должна иметь целью улучшение жилищных условий семьи.

При получении отказа его следует обжаловать в суде и добиваться защиты своих прав.

Когда в погашении ипотечного кредита материнским капиталом может быть отказано

Пенсионный фонд может отказать в удовлетворении заявления по разным обстоятельствам:

  • право на государственную материальную поддержку прекращено;
  • нарушен порядок подачи заявления;
  • способ распоряжения средствами не предусмотрен законом;
  • сумма, указанная в заявлении, превышает размер средств материнского капитала;
  • ограничение родительских прав;
  • отобрание ребенка;
  • несоответствие организации, выдавшей кредит, предъявленным к ней требованиям.

Кроме того, при получении заявления Пенсионный фонд в обязательном порядке проверяет и такие обстоятельства:

  • лишение родительских прав в отношении ребенка, с рождением которого у семьи возникло право на государственную поддержку;
  • совершение в отношении ребенка преступления;
  • отмена усыновления.

На практике возникают случаи, когда ПФ отказывает по формальным причинам. Одним из случаев, случившимся на практике – отказ по причине подачи заявления на распоряжение средствами материнского капитала вместе с выпиской из лицевого счета по вкладу на имя супруга. Отказ был обжалован в суде. Суд признал право семьи на использование средств материнского капитала, обязав Пенсионный фонд произвести перечисление денежных средств.

Смотрите видео с дополнительной информацией по теме:

Досрочное погашение ипотеки материнским капиталом

Сделать досрочное погашение ипотеки материнским капиталом можно в любом банке на территории России. Чтобы препятствовать незаконному использованию бюджетных средств, государство создает бюрократические барьеры. Разберемся, как порядочным гражданам воспользоваться финансовой поддержкой в максимально короткие сроки.

Когда ипотеку можно гасить досрочно

Использовать средства материнского капитала на частичное или полное погашение ипотеки можно сразу после получения сертификата. Не путаем с покупкой без привлечения ипотеки! В последнем случае необходимо дождаться исполнения 3-х лет ребенку, с рождением которого появилось право на материнский капитал.

На кого должна быть оформлена ипотека

Когда семья получает сертификат, средствами государства можно досрочно погасить ипотеку, оформленную на жену или мужа. Главное условие – законный брак. Не имеет значения, выдан кредит в браке или до его регистрации.

Прежде чем воспользоваться деньгами материнского капитала, заемщик оформляет у нотариуса обязательство выделить доли всем членам семьи. Независимо от того, кто из супругов и когда заключил сделку на приобретение жилья, после выведения его из залога банка каждому ребенку и родителю/усыновителю будет принадлежать доля. Исключением являются дети от первого брака мужа, которые не были усыновлены до брака (ФЗ 256 от 29.12.06, ст. 3, п.2).

Если не исполнить обязательство, последующие сделки с квартирой могут быть признаны недействительными. При выявлении нарушения пенсионным фондом он может отозвать средства материнского капитала обратно.

Порядок действий при досрочном погашении ипотеки материнским капиталом

Опишем пошагово, куда обращаться, с какими документами, в каком порядке.

Получение сертификата

Подайте заявление в пенсионный фонд. Вы заполните его на месте с помощью сотрудника. Обязательно потребуются:

  • паспорт;
  • свидетельства о рождении детей в вашей семье;
  • подтверждение гражданства членов семьи.

Если произошли такие события как смерть матери, преступление по отношению к ребенку/детям, лишение родительских прав, потребуются документальные подтверждения.

[1]

Оформление ипотечного кредита

По действующему законодательству кредит может быть получен до или после выдачи сертификата. Для оформления вам предстоит:

  1. подтвердить банку финансовую обеспеченность (2-НДФЛ, справка о доходах по форме банка, копия трудовой, 3-НДФЛ, выписки по счетам), подробнее о требованиях к документам в другой статье: Требования к документам на ипотеку онлайн
  2. получить одобрение суммы кредита;
  3. предоставить документы на приобретаемую недвижимость (правоустанавливающие документы продавца, отчет об оценке, кадастровый паспорт, в редких случаях технический паспорт);
  4. получить одобрение объекта;
  5. подписать кредитный договор;
  6. заключить договор на приобретение недвижимости, подробнее о договоре купли-продажи с ипотекой и о важных моментах для покупателя и продавца — в другой статье;
  7. зарегистрировать сделку в Росреестре;
  8. предоставить договор и выписку из ЕГРН в банк.
Читайте так же:  Сколько можно ездить на транзитах в рб

Заявление на досрочное погашение ипотеки материнским капиталом

Вы имеете право гасить материнским капиталом основной долг по ипотеке или проценты. В подавляющем большинстве случаев семьи выплачивают основной долг. Второй вариант привлекателен, если дальнейших досрочных погашений не планируется.

  1. предъявите свой паспорт и сертификат на материнский капитал;
  2. сотрудник с ваших слов заполнит заявление, проверьте и подпишите его;
  3. получите уведомление об остатке задолженности.

Обязательство выделить доли

Документ оформляется у нотариуса. Возьмите с собой:

  • гражданский паспорт;
  • свидетельства о рождении детей и браке;
  • договор на приобретение квартиры;
  • выписку из ЕГРН, подтверждающую проведение регистрации права собственности
  • справку из банка об остатке долга по кредитному договору.

Получение согласия ПФР на перевод средств

  1. Подайте заявление в пенсионный фонд о распоряжении деньгами. Форма для заполнения имеется в учреждении, а также доступна на его сайте для скачивания.
  2. Представьте следующие документы:
  • паспорт;
  • СНИЛС;
  • сертификат;
  • копия кредитного договора;
  • справка банка об остатке задолженности;
  • копия договора, зарегистрированного в Росреестре;
  • выписка из ЕГРН;
  • документальное подтверждение безналичного получения кредитных средств заемщиком от банка;
  • обязательство выделить доли;
  • свидетельство о заключении брака, если заемщиком/созаемщиком выступает супруг;
  • копия рефинансированного или реструктурированного кредитного договора, если таковой имеется;
  • подтверждение участия в кооперативе, если кредитовалось вступление.
  1. Получите расписку, проверьте перечень передаваемых вами документов.
  2. Дождитесь решения. Уведомление придет по почте.

Если ПФР удовлетворил заявление

Деньги будут перечислены в кредитное учреждение. Частичное погашение ипотеки материнским капиталом в Сбербанке предусматривает последующее сокращение ежемесячной суммы с сохранением общего срока кредита. Но клиенты могут выбирать, какой параметр графика погашения оставить без изменений: общий срок или размер платежей.

После полного погашения ипотеки, долг по кредитному договору закрывается и обременение с недвижимого имущества снимается.

Если ПФР отказал

В уведомлении будет указана причина отказа. Наиболее распространены опечатки, а также неполный комплект документов. Подайте заявление повторно с учетом указанных неточностей.

Причина может носить правовой характер. Например, дом признан аварийным, не соответствует требованиям, предъявляемым к помещению для участия в программе материнского капитала. Если вы считаете, что можете доказать свою правоту, обжалуйте отказ в суде.

Общие вопросы, касающиеся ипотеки и материнского капитала в другой статье: Ипотека и материнский капитал

Сроки перечисления материнского капитала на погашение ипотеки

Получить уведомление об остатке долга, составить обязательство о выделении долей можно в один день с заявлением в ПФР. Максимальный срок согласования пенсионным фондом перевода материнского капитала на погашение ипотеки – 1 месяц. При положительном решении средства будут перечислены в течение 10 рабочих дней. Между подачей заявления и поступлением денег в банк пройдет до полутора месяцев. Если вы получите отказ, то процесс затянется.

Заключение

Погашение ипотеки материнским капиталом в значительной степени напоминает обычный досрочный платеж. Вместо похода на работу за зарплатой родители и усыновители идут лишний раз в банк и пенсионный фонд. Отдельные граждане высказывают недовольство необходимостью сбора документов, расходами на услуги нотариуса. В целом программа имеет крайне положительные отзывы. Многие считают материнский капитал самой эффективной формой государственной поддержки семей.

Ипотека с материнским капиталом

Согласно правилам направления материнского капитала на улучшение жилищных условий, средства сертификата можно использовать на выплату первоначального взноса и (или) погашения основной задолженности и процентов по целевому ипотечному кредиту или займу на покупку (строительство) жилья. При этом ждать, пока пройдет три года с рождения или усыновления 2-го или последующего ребенка не нужно, но для распоряжения должен быть выполнен ряд условий.

Чтобы использовать маткапитал для выплаты ипотечного кредита (займа), необходимо подать в Пенсионный фонд (ПФР) требуемые документы и заявление о распоряжении. При одобрении заявления средства сертификата будут перечислены кредитной организации через 1 месяц и 10 рабочих дней с момента обращения.

Условия оформления ипотеки

Материнский (семейный) капитал (МСК) может использоваться для погашения ипотеки в любое время после рождения (усыновления) второго либо последующего ребенка — ждать, пока пройдет 3 года, не нужно. Также не имеет значения, используются средства для уплаты первоначального взноса или для погашения основного долга и процентов.

Чтобы направить маткапитал на ипотеку, необходимо выполнение ряда условий:

  1. Заемщик или созаемщик не должен быть лишен права на МСК.
  2. Кредит либо займ должен быть целевым — на приобретение (строительство) жилья.
  3. Ипотечный кредит (займ) был оформлен в организации, которая (согласно ч. 7 ст. 10 закона № 256-ФЗ) является:
    • банком или кредитным потребительским кооперативе (КПК);
    • сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативом (СКПК);
    • АО «Дом.РФ».
  4. Кредитная организация предусматривает возможность использования маткапитала при оформлении или (и) погашении ипотеки.
  5. Кредитные средства в рамках направления «улучшение жилищных условий» тратятся на:
    • покупку жилого помещения;
    • участие в долевом строительстве;
    • внесение вступительного (паевого) взноса в жилищный кооператив;
    • строительство объекта индивидуального жилищного строительства.
  6. Приобретаемое жилье пригодно для проживания, а многоквартирный дом, в котором находится жилое помещение, не признан аварийным и его не нужно сносить или реконструировать.
Читайте так же:  Типовой образец договора купли-продажи участка с домом

Если кредит (займ) берется или был взят на приобретение земли, то использовать МСК для внесения первоначального взноса или погашения нельзя.

Какие банки выдают ипотеку под материнский капитал?

В 2019 году большинство крупных банков РФ разрешают использование маткапитала для погашения ипотечного жилищного кредита. Часть из них предусматривает направление средств МСК для уплаты первоначального взноса. В число этих кредитных организаций входят:

  • Сбербанк;
  • ВТБ;
  • Промсвязьбанк;
  • Газпромбанк;
  • Россельхозбанк;
  • Райффайзен банк;
  • банк «Открытие»;
  • ДельтаКредит;
  • и другие.

Некоторые кредитные организации устанавливают ограничения в использовании маткапитала как первоначального взноса: эта возможность предоставляется не по всем ипотечным программам и банки могут требовать внесения определенного процента личных средств (чаще всего 10-15% от стоимости квартиры). Размер взноса за счет собственных средств во многих случаях зависит от способа подтверждения дохода (по справке 2НДФЛ или по форме банка).

Можно ли использовать материнский капитал как первый взнос за ипотеку?

Видео (кликните для воспроизведения).

Согласно ч. 3 постановления Правительства № 862 РФ от 12 декабря 2007 г., утверждающего правила направления семейного капитала на улучшение жилищных условий, средства сертификата разрешается использовать на уплату первого взноса по жилищному ипотечному кредиту или займу. Однако не все кредитные организации соглашаются предоставлять средства на таких условиях.

Чтобы использовать маткапитал на первоначальный взнос, нужно обратиться в банк с кредитной заявкой и:

  • паспортом заемщика (созаемщика, если он есть) с отметкой о регистрации;
  • документами, подтверждающими доход и трудовую занятость (справкой о зарплате, копией трудовой книжки и др.);
  • сертификатом на материнский капитал;
  • справкой об остатке маткапитала, выданной отделением Пенсионного фонда (в зависимости от условий банка, ее можно взять заранее либо предоставить позже в течение определенного кредитной организацией срока).

Если кредит (займ) будет одобрен, в ПФР нужно предоставить:

  • заявление о распоряжении;
  • удостоверение личности и подтверждение места жительства;
  • брачное свидетельство и паспорт супруга, если он — созаемщик;
  • копию кредитного договора;
  • копию зарегистрированного договора ипотеки;
  • документы, подтверждающие покупку или строительство жилья;
  • обязательство о выделении долей супругу и детям.

Обратиться в ПФР можно одним из предусмотренных способов:

  1. Лично или через представителя в отделение ПФР.
  2. Послав заверенные копии документов по почте.
  3. Через отделение многофункционального центра (МФЦ).
  4. Отправив электронное заявление через:
    • личный кабинет застрахованного лица на сайте ПФР;
    • единый портал Госуслуг.

Если заявление подается в электронном виде, то остальные документы нужно предоставить в отделение Пенсионного фонда в течение следующих 5-ти рабочих дней.

Материнский капитал на погашение ипотеки

Чтобы направить маткапитал на погашение основного долга и процентной задолженности по ипотечному кредиту (займу), нужно уведомить кредитную организацию не меньше чем за 30 дней. Согласно ч. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, гражданин имеет право досрочно погасить кредит или займ, взятый под проценты, если предупредит об этом заимодавца за 30 дней до возврата.

Срок, за который необходимо предупредить о досрочном погашении, организации могут определять самостоятельно. Некоторые банки устанавливают комиссию и за досрочное погашение кредита.

В кредитную организацию нужно предоставить следующие документы:

  • Заявление о досрочном погашении кредитного договора или займа.
  • Сертификат на материнский капитал.
  • Паспорт владельца.

При подаче заявления о распоряжении в Пенсионный фонд необходимо предоставить документы из перечня, необходимого для использования МСК на первоначальный взнос, однако к ним нужно добавить:

  • Справку об неуплаченном остатке основного долга и процентов — можно взять при обращении в банк.
  • Документ, подтверждающий безналичное перечисление кредитных средств на счет владельца сертификата (его супруга).
  • Документы, устанавливающие право на приобретаемое жилье:
    • при покупке жилья и введения объекта жилищного строительства в эксплуатацию — выписка из ЕГРН о праве собственности;
    • если многоквартирный дом еще не введен в эксплуатацию — копия зарегистрированного договора участия в долевом строительстве;
    • если средства были использованы на уплату вступительного и (или) паевого взноса в жилищный кооператив — выписку из реестра, подтверждающую членство в кооперативе.

Если ипотечный кредит не был выплачен полностью, то владелец сертификата получит новый график погашения. Как правило, банки самостоятельно решают уменьшить размер ежемесячного платежа, а не срок ипотеки.

Льготная ипотека под 6 процентов

Если в семье с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года рождается второй или последующий ребенок, то родители имеют право оформить (рефинансировать) ипотеку под льготную ставку 6 %. Также должны выполняться следующие условия:

  1. Приобретается первичное жилье (с 13 апреля 2019 года действуют некоторые исключения).
  2. Сумма кредита не больше:
    • 12 млн. рублей — для покупки жилья в Москве, Санкт-Петербурге и их областях;
    • 6 млн. рублей — для жилых помещений в остальных регионах страны.
  3. Приобретаемое жилье и жизнь заемщика застрахованы.
  4. 20 % стоимости жилого помещения погашаются за счет личных средств — может использоваться материнский капитал.
  5. Кредит будет погашаться равными платежами каждый месяц.

Если ипотечный кредит был взят до начала программы (01.01.2018 г.), то его можно рефинансировать, если в период ее действия выполняется главное условие — рождение второго или следующего ребенка.

Согласно пп. а постановления, гражданам также была предоставлена возможность получить льготную ипотеку на покупку жилых помещений на вторичном рынке (в том числе с участком) на территории сельских поселений Дальневосточного округа.

Читайте так же:  Сайт вестника государственной регистрации юридических лиц

Как можно осуществить погашение ипотечного кредита материнским капиталом?

Приобретение недвижимости в ипотеку

Приобретение недвижимости в ипотеку – вариант, который выбирает большое количество граждан для решения своих проблем.

Если есть возможность выплаты всей задолженности раньше срока – стоит заранее узнать обо всех правилах, связанных с данным процессом. Рекомендации помогут разобраться с вопросом с минимальными потерями.

Досрочное погашение ипотеки: возможно ли?

Данное условие подробно описано в сопровождающем соглашении. У большинства кредитных организаций подобная возможность предусмотрена. Досрочная выплата долгов возможна в полном объёме, либо по частям. Такой вариант будет выгоден при следующих условиях:

  1. Отсутствие комиссий.
  2. Без процентов и штрафных санкций.
  3. Быстрое проведение процедура.
  4. Минимальные затраты.

Некоторые организации вводят ограничения относительно суммы, другие дополнительные условия. Например, от заёмщика требуют заранее сообщить о намерении досрочно рассчитаться с долгами.

Перед оформлением кредитного договора правила, связанные с выплатами по долгу, обсуждаются индивидуально. Договор должен описывать подробно следующие данные:

  • Процесс погашения.
  • Порядок и возможность применения подобного решения.
  • Максимальные и минимальные платежи, которые стоит вносить.

Быстрое погашение ипотеки

При досрочном погашении главное преимущество – снижение размеров переплаты. Это способствует экономии собственных средств заёмщика, сокращению сроков по кредитованию. Чем быстрее выплачиваются долги – тем меньшим получается размер переплаты. В большинстве случаев ипотечные кредиты оформляются на срок от 15 до 30 лет. Но выплата долга происходит гораздо быстрее. Это нормальная практика даже для тех, кто сталкивается с различными форс-мажорными ситуациями.

Погашение ипотеки бывает частичным, либо полным. Последний вариант предполагает, что выплачивается вся сумма, целиком. Вариант с частичной суммой означает, что каждый месяц заёмщик вносит не только те деньги, что указаны в договоре, но и дополнительные средства. Существуют разные источники, которые можно использовать для решения проблемы.

Снижение ежемесячных платежей

Законодательство РФ не запрещает расторгать договоры на кредитование раньше времени. Банк требуется уведомить о своём решении минимум за 30 дней до того, как произойдёт расчёт. Обязанность по выплате процентов не исчезает, но их отдают только за время, пока деньги фактически находились в распоряжении пользователя. Заявления подают устно или письменно, в обычной форме, либо с использованием режима онлайн.

Если долг гасится частично, то банк должен выдать клиенту новый график погашения. Проценты вместе с ежемесячными платежами должны уменьшиться в размерах. При полном закрытии долга клиенту выдают специальный документ, подтверждающий закрытие счёта. Благодаря этой справке уменьшается вероятность появления проблем в дальнейшем. Значит, должник выполнил перед банком все обязательства.

Размеры платежей: уменьшение

Снижение ежемесячных платежей – один из популярных вариантов для быстрого погашения ипотеки. Такой вариант подходит при наличии следующих обстоятельств:

  1. Наличие стабильной работы вместе с желанием получить дополнительную финансовую страховку.
  2. Отсутствие полной уверенности в сохранении стабильного финансового положения.
  3. Отсутствие стабильного положения в финансовом плане.

[2]

При снижении размера ежемесячных платежей общий объём переплаты уменьшается не сильно, но финансовая нагрузка становится меньше. Это так же дополнительный способ для защиты от просрочек. Срок действия кредитного договора остаётся прежним, то же касается процентной ставки, используемой схемы.

Для снижения общего долга надо платить не только стандартные суммы каждый месяц, но и вносить чуть большую сумму. Это стоит делать каждый раз, как появляются свободные деньги. Главное – ориентироваться на условия договора, прописанные ранее. В нём должны быть описаны все нюансы, связанные с процедурой. Можно обратиться к сотрудникам банка за дополнительной консультацией.

При уменьшении сроков кредитования

Эксперты рекомендуют пользоваться подобными решениями, когда имеются следующие обстоятельства:

  • Наличие стабильного дохода, в котором гражданин полностью уверен.
  • Присутствие возможности получения серьёзной денежной компенсации, способной погасить долг, частично или полностью.

Срок кредитования уменьшается стандартным образом – на счёт банка вносят сумму, которая способствует ускорению расчётов. Важно, чтобы материальная нагрузка оставалась посильной для клиента. Если срок кредитования меньше – то и переплата снижается.

Платежи по кредиту: какие бывают?

Один из важных для заёмщиков факторов – вид взноса по кредиту, выбираемый в том или ином случае. Существует аннуитетная, либо дифференцированная версия. У каждого варианта имеются положительные, отрицательные стороны.

Вид платежа играет роль при досрочном погашении, ведь:

  1. От него зависит схема начисления процентов.
  2. Оказывается влияние на размер ежемесячных взносов.
  3. От него зависит, как распределяется тело кредита на весь срок.

Аннуитетный вариант

Предполагается, что весь долг вместе с процентами разбивается на равные части. То есть, на протяжении всего срока действия договора банку передаётся одна и та же сумма. Организации выдают клиентам специальные графики, где подробно расписываются даты внесения платежей. Но можно рассчитать всё собственными силами.

Ежемесячные аннуитетные платежи рассчитываются с использованием формулы:

  • X – размер платежей каждый месяц.
  • N – общий срок кредитования, измеряется месяцами.
  • P – процентная ставка, годовая.

Процентная составляющая без проблем определяется при перемножении остатка кредита и годовой процентной ставки. Результат остаётся поделить на 12.

На первоначальном этапе только 10-20% уходит, чтобы выплатить основной долг, остальная часть суммы идёт на проценты. У рассматриваемой схемы имеются и определённые преимущества:

  • Возможность заключить договор на длительный срок.
  • Удобное планирование бюджета.
  • Удобство выплаты благодаря фиксированным размерам.
  • Щадящая нагрузка, если говорить о начальных этапах.
  • Возможность получить более крупный займ.
Читайте так же:  Когда пф перечисляет материнский капитал

При аннуитетной схеме больше выгоды получают кредиторы.

Дифференцированный платёж

Такую разновидность называют ещё классической, либо коммерческой. Предполагается, что проценты начисляются на остаток долга, потому их размер меняется. Равными частями можно сначала выплатить тело долга. А проценты потом продолжают уменьшаться.

К преимуществам схемы относят:

  1. Простота и понятность расчётов. Даже дети легко освоят главные принципы.
  2. Ежемесячные платежи постепенно становятся меньше, нагрузка на должника уменьшается.
  3. Переплата остаётся незначительной.

Недостаток – в том, что первые платежи оказываются довольно серьёзными. Кроме того, клиенты необходимо самому постоянно следить за тем, что происходит с его личным графиком.

Должник должен сам выбирать, каким именно способом выплачивать сумму, оставшуюся от долга.

Досрочное погашение ипотеки: основные условия

Клиенту требуются дополнительные финансовые ресурсы, чтобы быстро решить проблему денежного характера. Условия по досрочному возврату средств обычно прописываются в кредитном договоре. И в каждом случае могут иметь некоторые отличия.

В документе при оформлении ипотеки должны быть описаны все нюансы, имеющие значение.

  • Пороговые, либо минимальные суммы для досрочных платежей.
  • Способы, сроки предварительного уведомления о своём желании расплатиться по ипотеке раньше срока.
  • Различные штрафы за совершение соответствующих действий, если они присутствуют.

Но бывает и так, что в кредитном договоре условия по погашению вовсе не содержатся. Тогда рекомендуется заранее обговорить проблему, документально оформить её. Это позволит избежать неприятностей в будущем.

Порядок действий со стороны заёмщиков

Должнику нужно выполнить следующие действия для снижения общей финансовой нагрузки.

  1. Уведомить кредитную организацию о желании рассчитаться с долгами как можно быстрее.
  2. Переоформить документы в определённый день, а затем – внести средства наличным, либо безналичным расчётом.
  3. При необходимости – взять дополнительную справку о закрытии счёта.
  4. Оформить все документы в государственных инстанциях для подтверждения завершения сделки.

С использованием собственных средств и накоплений

Использование личных сбережений – один из допустимых вариантов для досрочного погашения. Преимущества в данном случае такие:

  • Сокращение сроков кредитования, избавление от финансового бремени.
  • Минимальный размер переплаты.
  • Быстрая возможность стать реальным владельцем недвижимости.

Главный недостаток – в том, что придётся жёстко планировать собственный бюджет. При передаче накоплений придётся на время лишиться дополнительной денежной страховки.

С помощью материнского капитала

Отличный вариант для родителей или опекунов с двумя и более детьми. Для них предоставляются денежные компенсации в случае приобретения жилья. Выдаётся специальный сертификат, подтверждающий наличие законных прав. Нужно обратиться к сотрудникам Пенсионного фонда и банка, чтобы получить такую возможность. Компенсация составляет до 400 тысяч рублей.

Налоговые вычеты

Они выдаются не только по общей стоимости недвижимости, но и по процентам, которые уже были уплачены. Максимальный размер – 13% от общей суммы. Но к учёту можно принимать не более двух миллионов. Для получения вычета граждане обращаются к своему работодателю, либо к представителям налоговых инспекций.

Услуга рефинансирования

Право рефинансирования появляется у заёмщиков, которые нашли более выгодную программу по сравнению с первоначально заключенным соглашением. Способ обладает определёнными преимуществами:

  1. Экономия средств.
  2. Снижение переплаты.
  3. Возможность выбрать более подходящую программу.

Предполагается, что перед текущим кредитором все обязательства должника снимаются. Залоговое имущество переводится на баланс другого учреждения. Требуется оформление нового ипотечного договора. В нём подробно описываются условия будущего сотрудничества.

Использование государственных программ

Получение государственных субсидий – один из популярных вариантов среди тех, кому необходимо решить вопросы финансового характера. Правительством разработано несколько программ по субсидиям, направленных на поддержку тех, кто стремится приобрести собственное жильё. Нужно внимательно изучать условия, анализировать имеющиеся возможности. Выделенные средства помогают расплатиться по основному долгу, либо уменьшить срок кредитования. Достаточно получить сертификат, послав заявление соответствующему государственному учреждению.

Банковские организации часто затягивают процесс погашения, ведь эта процедура не приносит дополнительной прибыли. Для клиента это означает, что проценты всё равно придётся переплатить. Стоит заранее просчитать срок, когда будет направлено заявление с сообщением о досрочном расторжении договора. Второй экземпляр документа остаётся у клиента, с отметкой о принятии.

Об ипотечных займах с возможностью погашения средствами материнского (семейного) капитала в следующем видео:

[3]

Видео (кликните для воспроизведения).

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Источники


  1. Саблин, М. Т. Взыскание долгов. От профилактики до принуждения / М.Т. Саблин. — М.: КноРус, 2013. — 400 c.

  2. Медведев, М. Ю. Аукционы. Проведение, участие, судебные споры. Справочник инвестора / М.Ю. Медведев, А.М. Насонов. — М.: Юстицинформ, 2013. — 224 c.

  3. Кабинет и квартира В.И. Ленина в Кремле. Набор из 8 открыток. — М.: Изогиз, 2016. — 297 c.
Материнский капитал гашение ипотеки условия
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here