Рефинансирование ипотеки при использовании материнского капитала

Ответы на вопросы по теме: "Рефинансирование ипотеки при использовании материнского капитала" с полным описанием проблематики и способов решения. При возникновении дополнительных вопросов - задавайте их дежурному юристу.

Досрочное погашение ипотеки Сбербанка материнским капиталом

Материнский (семейный) капитал (МСК) является очень значимой государственной поддержкой молодых семей. Сумма его постоянно индексируется. Размер материнского капитала на начало 2018 года составлял 454 тысячи рублей. С тех пор, как государство разрешило тратить маткапитал на ипотеку, количество вторых детей, рожденных в семьях, имеющих ипотечные кредиты, постоянно увеличивается. Цепь действий, позволяющих погасить ипотечный кредит досрочно, многоступенчатая. Для этого потребуется много документов и значительные затраты времени.

Деньги, предоставленные государством в виде материнского капитала, предназначаются на 4 цели:

  • обслуживание ребенка-инвалида;
  • приобретение жилья или погашение ипотеки;
  • оплата будущего образования ребенка;
  • на пенсию для матери.

В нынешних финансовых условиях люди стали опасаться откладывать деньги на далекое образование своего только рожденного ребенка. В подавляющем большинстве случаев молодые родители стараются распределить деньги, полученные за рождение малыша, для выплаты ипотеки досрочно.

Можно ли ипотеку Сбербанка погасить материнским капиталом?

Согласно законодательству, действующему на настоящий момент, денежные средства, предоставленные матери, можно направлять на погашение ипотеки. Тем не менее, не все банки, занимающиеся ипотечным кредитованием, согласны предоставлять такую возможность своим клиентам.

[3]

Сбербанк идет навстречу своим ипотечным заемщикам, желающим погасить досрочно ипотеку при помощи семейного капитала. У Сбербанка есть специальная программа «Ипотека плюс маткапитал». Возможность применить материнский капитал на стадии оформления ипотеки сейчас встречается реже, чем заявка на погашение кредита раньше назначенного времени. В Сбербанке процедура такого рода начинается с заявления о погашении существующего долга материнским капиталом, к которому нужно приложить пакет указанных банком документов.

Однако направить полученный от государства капитал матери на эти цели можно только с разрешения Пенсионного фонда. В эту организацию нужно обращаться, имея на руках документ Сбербанка о размере долга по ипотечному кредиту. После рассмотрения заявления Пенсионным Фондом деньги могут быть перечислены в Сбербанк.

Направление капитала, полученного после рождения ребенка, на погашение раньше времени, указанного в договоре ипотеки, возможно не для всех заемщиков. Разрешение получают:

  • участники ипотеки, имеющие официальный источник дохода, подтвержденный документами;
  • семьи, которые внесли ипотечную недвижимость в общее имущество и представили документ от нотариуса об этом;
  • семьи, которые имеют ипотечную недвижимость в долевой собственности;
  • недвижимость должна быть расположена на территории Российской Федерации.

Перечень необходимых для Пенсионного Фонда документов одинаков для всех крупных банков, клиенты Россельхозбанка и ВТБ предоставляют такие же документы.

У пенсионного Фонда есть следующие причины для отказа в расходовании семейного капитала:

  • ограничение прав родителей;
  • неправильный или неполный пакет предоставленных документов;
  • установленное судом преступление по отношению к ребенку, на которого выделен материнский капитал;
  • ошибки и неверные сведения в заявлении;
  • лишение органами опеки по суду родительских прав на этого ребенка.

Нужно отметить еще один выгодный момент погашения ипотеки раньше назначенного срока. Если владелец материнского капитала тратит его на выплаты по ипотечному кредиту, он имеет возможность получить налоговый вычет в размере 15% от суммы, пошедшей на эти цели. Налоговый вычет оформляют в налоговой инспекции по месту регистрации.

Когда и с какого момента Сбербанк допускает использование материнского капитала в ипотеке?

До 2015 года молодым родителям необходимо было ждать пока ребенок, после рождения которого семья получила материнский капитал, достигнет возраста трех лет. В последние годы оформление права потратить семейный капитал можно начинать одновременно с приобретением сертификата на МСК.

За последние два года, после того как государство расширило возможности для улучшения своего жилья или приобретения нового жилья по ипотеке через выплаты денег из капитала матери, подавляющее число молодых семей использует государственную помощь по случаю рождения ребенка.

Материнский капитал, идущий на ипотечные выплаты раньше обусловленных сроков, можно направить на выплату тела кредита. В последнее время Сбербанк стал разрешать выплачивать проценты по кредиту из денег капитала матери. Однако этими деньгами нельзя оплатить штрафы и пени, на эти цели человек может направить только свои собственные средства.

Если человек соглашается на досрочную выплату процентов, выгода остается на стороне банка, а самому человеку, несмотря на уменьшение размера ежемесячных выплат, такой вариант выгоды не сулит. Однако это самый популярный вид изменений ипотечного договора, потому что в нынешних финансовых обстоятельствах прежние величины ежемесячных платежей становятся неподъемными.

Оплата первоначального взноса деньгами материнского капитала удел семей, не оформивших до рождения ребенка ипотеку. Если есть сертификат на обладание МСК, не нужно искать 20% или 30% (для столицы) стоимости намеченного к приобретению жилья.

Наиболее удачным применением капитала, обусловленного рождением ребенка, является погашение ранее полученной ипотеки. К преимуществам использования капитала семьи в ипотечном кредите Сбербанка относятся:

  • отсутствие обязательного требования страхования здоровья и жизни, что существенно снижает расходы по обслуживанию ипотеки;
  • нет комиссии по кредиту.

Нюансы практики досрочного погашения ипотеки

Большинство молодых заемщиков после заявления об использовании материнского капитала для досрочного погашения долга перестают оплачивать ежемесячные взносы, ожидая быстрого перевода денег. Этого делать не надо, в интересах заемщика дисциплинированно платить в обусловленные сроки полагающиеся деньги, иначе возникнут штрафы и пени.

Дело в том, что обычно деньги из Пенсионного фонда приходят через три месяца после того как было подано первое заявление. За это время накопятся не погашенные долги, что осложнит отношения с банком и испортит кредитную историю заемщика. Добросовестность плательщика является главным показателем для Сбербанка при решении всех возникающих вопросов.

Если деньгами МК осуществляется погашение всех платежей по ипотеке, нужно получить в Сбербанке справку о прекращении долговых обязательств. Для этого необходимо лично обратиться в Сбербанк.

Такая справка необходима человеку, чтобы защитить себя от возможных недоразумений в будущем. Эту справку Сбербанк выдает через месяц после полного расчета по договору ипотечного кредитования.

После выплаты долга обременение на жилую недвижимость прекращает свое действие. В Регистрационную палату нужно представить документы, необходимые для снятия залога и внесения изменений в бланк документа о праве собственности на выкупленную квартиру. Документы подаются с квитанцией об уплате государственной пошлины. Перечень необходимых для этой процедуры документов можно найти на сайте Регистрационной палаты.

Если размер оставшихся долговых обязательств по ипотечному кредиту такой, что позволяет заключить новый ипотечный договор на условиях привлечения капитала матери, то нужно помнить, что количество кредитных договоров для одного человека не ограничено и возможно направление всего МСК на первоначальный взнос по новой ипотеке, продолжая выплачивать старую ипотеку. Однако работники Сбербанка в этом случае постараются убедить клиента закончить со старой ипотекой, прежде чем получать новую. Тем более, что освободив первую ипотечную квартиру от обременения, можно предложить ее в залог по новой ипотечной квартире.

Читайте так же:  Предсказания пелагеи рязанской о последних временах читать

Этапы досрочного погашения ипотеки в Сбербанке

Сначала нужно пойти за разрешением на выплату МК по ипотечному кредиту в Пенсионный Фонд. Но для того, чтобы обратиться в это учреждение, нужно сначала в Сбербанке получить точные сведения по размеру долга по кредиту и по полагающимся по договору ипотечного кредита процентам.

В Сбербанке предоставляют паспорт человека, имеющего право на материнский капитал и сертификат на МСК, после чего заполняют заявление по форме требуемой банком.

Получив необходимую справку, можно обращаться в Пенсионный Фонд, представив кроме справки копию договора ипотечного кредита. Кроме того в местное отделение Пенсионного фонда необходимо подать:

  • паспорт человека, имеющего сертификат МСК;
  • страховое свидетельство этого человека на право обязательного пенсионного страхования;
  • документ о браке родителей;
  • паспорта всех членов семьи, являющихся участниками договора;
  • документ из Росреестра о недвижимости;
  • документы о регистрации всех участников сделки.

Пенсионный Фонд кроме личных документов участников сделки требует представления следующих документов:

  • письменное обязательство, удостоверенное у нотариуса, оформить в общую совместную собственность семьи (дети и сами супруги) жилое помещение, приобретенное с помощью капитала, выданного государством матери ребенка;
  • договор с банком на ипотеку;
  • документ о данных счета для зачисления средств, предоставляемых пенсионным Фондом безналичным методом в Сбербанк;
  • кредитный договор;
  • если объект недвижимости не введен в эксплуатацию, договор на долевое строительство;
  • справку ЕГРН на объект недвижимости.

Пенсионный фонд иногда решает два месяца. За это время человек может отказаться от своего намерения.

Если в шестимесячный срок перевод жилья в долевую собственность не сделан, Пенсионный фонд может в судебном порядке решить вопрос о возврате денег семейного капитала.

Оформление права на закрытие ипотеки капиталом, полученным после рождения ребенка, состоит из 5 этапов.

  • 1 этап – в Сбербанке подать заявление и получить справку о размере долга по кредиту;
  • 2 этап – в Пенсионном фонде сдать документы по описи;
  • 3 этап – в Сбербанк представить разрешение Пенсионного Фонда на получение денежных средств МСК;
  • 4 этап – ожидание перевода денег и оформление новых условий договора со Сбербанком;
  • 5 этап – в течение шести месяцев оформить в Росреестре выделение долей недвижимости.

Для того чтобы проконтролировать поступление денег в Сбербанк, необходимо через месяц после получения разрешения Пенсионного Фонда на направление семейного капитала для раннего погашения обязательств по ипотеке лично прийти в Сбербанк, потому что по телефону сотрудники ипотечного отдела такую информацию не дают.

Но если получить пароль для системы «Онлайн», с помощью логина можно со своего компьютера отслеживать поступление средств на ипотечный счет. После получения сведений о поступлении денег можно звонить менеджеру и узнавать, когда лучше всего приехать для того, чтобы оформить погашение ипотеки.

Исходя из вышеизложенного, получается, что оформление досрочной выплаты ипотечных платежей с помощью семейного капитала — процедура далеко не простая и занимает много времени. Однако выгоды таких хлопот очевидны: либо полная оплата ипотечного кредита, либо значительное уменьшение срока выплат по кредиту, либо уменьшение размеров ежемесячных платежей. Банкам невыгодно сокращение сроков выплаты кредита, поэтому они уговаривают заемщиков согласиться на уменьшение платежей. Но и в этом случае бремя ипотечного кредита значительно облегчается, что крайне важно для молодых семей, имеющих несколько детей. Изменение законодательства по этому вопросу идет на пользу молодым родителям, существенно облегчая их жизнь.

Как рефинансировать ипотеку, если на нее были использованы средства материнского капитала?

Вопрос: Как рефинансировать ипотеку под льготный процент, если на нее были потрачены средства маткапитала и куплена квартира. Ведь доли нужно выделить в течение 6 месяцев после снятия обременения, и если перекредитовываться в другом банке, то получается, что в залог придется оставлять квартиру с детскими долями, а банки идут на это неохотно. Как быть в этом случае?

Ответ: Средства маткапитала могут быть направлены на погашение основного долга, первоначального взноса или оплаты процентов по жилищным кредитам, а также на рефинансирование ипотеки. При этом закон не запрещает рефинансировать ипотеку, которая была оформлена со средствами материнского капитала.

Если вы использовали маткапитал на оплату жилищного кредита, значит ранее вы предоставляли в Пенсионный фонд нотариальное обязательство, по условиям которого нужно выделить доли всем членам семьи в течение 6 месяцев после снятия обременения с квартиры.

Если вы хотите рефинансировать этот кредит (погасить и взять новый кредит под более низкий процент), обременение снимут.

Соответственно с этого момента нужно исполнить обязательство и в течение 6 месяцев выделить доли детям в жилье. А квартиру предоставить в залог по новому кредиту. Чтобы отдать в залог квартиру с детскими долями нужно обратиться в органы опеки и получить их разрешение.

При этом органы опеки могут не позволить отдать квартиру с детскими долями в залог банку, ведь в случае неуплаты кредита банк сможет обратить взыскание на квартиру.

В свою очередь, банк может отказаться выдать кредит и взять в залог квартиру без разрешения органов опеки, так как существует вероятность, что впоследствии залог будет оспорен. Получается замкнутый круг. Но выход есть.

3 способа рефинансирования ипотеки с маткапиталом

На практике семьям все же удается рефинансировать ипотеку, на которую были потрачены средства маткапитала. Сделать это можно несколькими способами.

В первом случае: по правилам, установленным Пенсионным фондом, обязательство должно быть исполнено в течение 6 месяцев после снятия обременений с жилья, однако не уточняется, необходимо ли это сделать после погашения первого кредита или рефинансируемого.

Таким образом, можно не выделять доли детям после перекредитования, а сделать это после полного погашения всех кредитов и снятия последнего обременения с жилья. Однако есть вероятность, что органы прокуратуры по прошествии 6 месяцев после погашения ипотеки обяжут родителей выделить доли детям. В таком случае нужно будет обращаться в суд или договариваться с банком, чтобы урегулировать данный вопрос.

Второй способ подразумевает наделение детей долями после погашения первой ипотеки. Рефинансирующий банк может позволить выделить доли детям после погашения основного кредита и наложения обременений на квартиру. Однако, чтобы оформить кредит под залог квартиры с детскими долями нужно получить разрешение органов опеки.

Крупные банки позволяют рефинансировать ипотеку, которая изначально оформлена с использованием маткапитала. Однако заявки на кредит рассматриваются в индивидуальном порядке и решение зависит от сумм, сроков кредитования, платежеспособности клиента, остатка долга и других условий. Подробнее узнать о возможности рефинансирования можно при непосредственном обращении в банк.

Третий способ заключается в передаче банку в залог другого жилья. Рефинансирующий банк может позволить оформить под залог не ту квартиру, которая была взята в ипотеку, а другое имущество. В таком случае проводится его оценка и оформляется залог. Таким образом на квартиру, купленную под маткапитал, не накладывается обременений и можно выделить в ней доли всем членам семьи.

Читайте так же:  Штрафные санкции за нарушение условий договора проводки

Предоставить в залог можно не только свою недвижимость, но и ту, которая находится в собственности других лиц, например, родственников. Главное, чтобы собственники были согласны отдать ее в залог по вашему кредиту.

Порядок рефинансирования ипотеки

После заключения договора на новый кредит банк направляет средства на погашение ранее выданного ипотечного кредита. После этого банк, выдавший ипотеку, направляет в Росреестр информацию, что кредит погашен, таким образом залог с квартиры снимается. После этого с рефинансирующим банком заключается дополнительный договор о передаче ему в залог квартиры.

В некоторых случаях банк может установить повышенную процентную ставку, пока ему не будет передана квартира в залог. Это нужно уточнять в банке.

Таким образом, чтобы рефинансировать ипотечный кредит, в который вложены средства материнского капитала, нужно выполнить следующие шаги:

  1. Найти подходящий банк, который согласится рефинансировать ипотеку под более низкий процент.
  2. Подать заявку на рефинансирование и предоставить следующие документы:
    • кредитный договор;
    • выписку из ЕГРН;
    • график платежей и справку об остатке задолженности;
    • документы, подтверждающие личность и доход.
  3. Далее нужно обратиться в органы опеки за разрешением на оформление квартиры в залог другого банка (вопрос решается индивидуально в зависимости от ситуации и условий банка).
  4. После выдачи разрешения органами опеки нужно подписать новый кредитный договор, после чего банк переведет средства на погашение ипотеки.
  5. Обременение с квартиры снимается и составляется договор о наложении нового обременения.

Чтобы быть в курсе всех изменений, подписывайтесь на наши группы в соцсетях, мы обязательно расскажем:

Рефинансирование ипотечного кредита после использования материнского капитала

С начала прошлого года в России началось существенное снижение процентов по ипотечному займу. Это не только значительно увеличило спрос на данное кредитование, среди заемщиков ранее оформивших ипотеку, также заметен ажиотаж. Люди, которые получили заем по высоким процентным ставкам, стараются оформить рефинансирование, чтобы их ипотека приобрела более выгодные условия. А некоторые просто стараются снизить финансовую нагрузку.

Также в Российской Федерации существует финансовая помощь семьям, у которых имеется двое и более детей. Называется эта помощь материнским капиталом и выдается за каждого усыновленного или рожденного ребенка (начиная со второго). Отличительная особенность данного сертификата в том, что он может использоваться для погашения ипотечной задолженности (ее части или первоначального взноса).

Однако оплачивать мат. капиталом можно только тот кредит, который был взят до оформления сертификата на государственную помощь (до рождения или усыновления малыша). С конца мая нынешнего года все изменилось. Теперь родители имеют права использовать материнский капитал для оплаты части кредита, оформленного в любое время (даже после оформления госпомощи). Это еще более увеличило число желающих рефинансировать свою ипотеку.

К тому же по заверению крупных финансистов, замечена тенденция к еще большему снижению процентов по ипотечным кредитам. В частности, в течение следующих двух лет.

«Обновление» ипотеки после использования сертификата

Многие люди, которые ранее использовали денежные средства мат. капитала, столкнулись с необходимостью рефинансировать свою задолженность. И на данном этапе у таких заемщиков начинаются крупные проблемы.

Все дело в том, что согласно российским законам использовать материнский капитал в ипотеке можно только при условии, что ребенок получит свою долю в ипотечной квартире или доме. Пока квартира находится в залоге у кредитора, сделать это невозможно, и в пенсионный фонд подается обязательство выделить долю ребенку (заверенное нотариально). Однако, как только ипотечный кредит был погашен, и банковское учреждение сняло обременение с жилья, у родителей имеется порядка шести месяцев для того, чтобы официально присвоить долю в квартире ребенку.

В этом заключается главная причина невозможности рефинансирования долга с использованным мат. капиталом. При одобрении заявки на рефинансирование происходит следующий процесс. Новая кредитная организация выплачивает старому банку оставшийся долг заемщика. После получения своих денег старый кредитор обязан снять обременения с заложенной недвижимости, и здесь вступает в силу обязательство родителей перед пенсионным фондом.

Почему банки отказывают в рефинансировании такой ипотеки

Таким образом, соглашаясь на рефинансирование ипотечного займа, новый банк пойдет на огромный риск, в связи с тем, что в залоговом жилье будет присутствовать доля несовершеннолетнего ребенка. Если заемщик отказывается выплачивать кредит, банковское учреждение вправе продать залоговую квартиру. А сделать это при наличии несовершеннолетних прописанных — практически невозможно.

По закону имущество, находящееся во владении детей, не может быть использовано родителями. За этим очень внимательно следит государственный аппарат попечительства и опеки.

Существует лазейка, которой может попытаться воспользоваться заемщик в такой ситуации. В тот момент, когда новый банк утвердил рефинансирование и перечислил деньги предыдущему кредитору, родители могут игнорировать требование закона о внесении детей в долю квартиры или дома. Это чревато проблемой с прокуратурой и пенсионным фондом, они не будут разбираться, почему на квартиру оформляется закладная другого банка и почему такие обстоятельства возникли. Служба безопасности банка не допустит проведение такого соглашения.

Никаких законодательных актов, запрещающих проводить рефинансирование ипотеки, в которую был внесен материнский капитал, нет. Просто коммерческие организации не пойдут на сделку, потому что не смогут реализовать заложенное недвижимое имущество. А выдавать заем фактически без залога — ненужный риск для любого кредитора.

Крайне редким исключением могут являться крупнейшие банковские организации РФ (Сбербанк, ВТБ, Райффайзенбанк и т.д.). Они могут согласиться на рефинансирование ипотечного займа при условии, что заемщик сможет внести изменения в нотариальный документ, который обязует выделить ребенку долю в приобретаемом за ипотеку жилье (изменение позволит изменить держателя залога). Данное обязательство выполняется перед Пенсионным фондом. Для оформления подобной справки может потребоваться согласие не только Пенсионного фонда, но и органов опеки. Если ПФР отклонил такой запрос, не обосновав причину, заемщик имеет право обратиться в судебные органы.

В текущем году нескольким семьям удалось рефинансировать подобную ипотеку в Райффайзенбанке. Однако, в подавляющем большинстве банки отказывают в перекредитовании на таких условиях.

Если заемщику удалось получить согласие нового банка и ПФ, и он имеет на руках измененное нотариальное обязательство, остальной пакет документов будет аналогичен обычному рефинансированию или взятию новой ипотеки.

Что делать с ипотекой, которую нельзя рефинансировать

Заемщик может попытаться обратиться к нынешней кредитной организации с просьбой реструктурировать ипотечную задолженность. Для одобрения подобного запроса клиент должен написать заявление и иметь веские причины для послабления условий.

  • Банковское учреждение может позволить заемщику определенный лимит времени выплачивать задолженность без процентов.
  • Клиенту могут снизить процентную ставку (обычно до минимально возможной).
  • Кредитор может увеличить срок выплаты ипотеки, это уменьшит ежемесячные взносы и снизит нагрузку на семейный бюджет.

На деле банки крайне неохотно идут на рефинансирование своих же клиентов, т.к. снижать проценты им крайне невыгодно с финансовой точки зрения. Исключением может быть, когда клиент в случае отказа твердо намерен обратиться в другое финансовое учреждение с просьбой о рефинансировании.

Нюансы рефинансирования

Многие люди, услышав, что другой банк предлагает более низкие проценты, готовы не медля подать заявление на рефинансирование. Однако, сам процесс «обновления» ипотеки по своей сложности не уступает оформлению нового кредита: клиент обязан провести оценку залогового имущества, заключить новое соглашение со страховой компанией и новым банков, предоставив перечень необходимых документов, а также, если остаток ипотеки большой — внести первоначальный взнос. Затраты на данные процедуры могут нивелировать выгоду от «обновления» старого кредита.

Читайте так же:  Продажа квартиры под материнский капитал
Видео (кликните для воспроизведения).

Используя средства материнского капитала на частичное погашение ипотечной задолженности, заемщик должен понимать, что это минимизирует шанс провести рефинансирование в будущем.

Лучшим вариантом будет привлечение материнского капитала уже после рефинансирования кредита. Это позволит снизить основное тело кредита или использовать средства для первоначальной выплаты.

Также заемщик должен знать, что рефинансирование ипотеки в другом банковском учреждении — это обычное финансовое действие, которое не улучшает жилищные условия семьи, а снижает нагрузку на семейный бюджет. Проще говоря, новый кредит берется не на покупку новой квартиры, а на погашение задолженности у другого банка. Этот факт может привести к трудностям. Банк может отказать в рефинансировании, не желая работать с мат. капиталом. Причины могут быть названы разные: отсутствие справки из ПФ о том, что у заемщика имеются средства мат. капитала, ошибка в документации или предоставление недействительных данных.

Заемщику, который желает использовать материнский капитал после рефинансирования, необходимо тщательно изучить перечень финансовых учреждений, которые работают с программой маткапитала, необходимо выбирать ту, что предоставляет самые выгодные условия.

Нотариальное обязательство

Как только материнский капитал был использован для покупки нового жилья, каждый член семьи должен получить свою долю в купленной квартире (или доме). Если выделить доли сразу невозможно (ярким примером будет покупка жилья в ипотеку, когда квартира будет под обременением), то ПФР имеет право затребовать документ, в котором родитель, использовавший мат. капитал, обязуется наделить собственностью свою семью. Документ заверяется нотариусом и без его печати не имеет юридической силы.

Для оформления данной справки родители должны предоставить нотариусу:

  • паспорт гражданина Российской Федерации обоих родителей;
  • свидетельства об усыновлении или рождении всех детей в семье;
  • свидетельство о заключении брака;
  • сертификат на материнский капитал;
  • документы, которые доказывают право родителей владеть недвижимостью (договор о покупке жилья и т.д.);
  • выписка из государственного реестра (ЕГРН);
  • ипотечное соглашение.

Нынешняя ситуация вокруг рефинансирования ипотеки, на которую ранее был потрачен материнский капитал, крайне неоднозначна. Одним удалось произвести «обновление» своей задолженности. Другие жалуются на то, что сотрудники пенсионного фонда не выдают справку, позволяющую изменить держателя залога (именно ее требуют согласные на рефинансирование банки).

Как рефинансировать ипотеку с материнским капиталом? Что делать, если он уже использовался?

Многие заемщики стремятся рефинансировать ипотеку с материнским капиталом, поскольку ставки по ипотечным кредитам неуклонно снижаются. Получая в банке другой заем на более привлекательных условиях, они понижают ставку по ипотеке и уменьшают финансовую нагрузку на семейный бюджет.

Родители, у которых родился второй или третий ребенок, хотят использовать свой сертификат, чтобы осуществить рефинансирование материнским капиталом имеющегося кредита. Когда гасится ипотека средствами маткапитала, снижается сумма переплаты.

Как правильно использовать маткапитал при рефинансировании ипотеки

Рефинансированием называется замена одного долгового обязательства на другое с более заманчивыми условиями. При этом меняется цель кредитования. Новый заем выдается на погашение старой задолженности. Ранее приобретенная недвижимость после перекредитования оказывается в залоге у банка. Рефинансирование можно осуществить в том же финансово-кредитном учреждении, в котором оформлена ипотека, или в другом.

Чтобы грамотно распорядиться материнским капиталом и рефинансирование осуществить, надо заранее ознакомиться со всеми нюансами действующего законодательства. Согласно Постановлению РФ от 12.12.2007 №862 «О Правилах направления средств семейного капитала на улучшение жилищных условий», государственными деньгами можно оплатить первый взнос и проценты по займу. Их можно направить на погашение основного долга и ранее предоставленного кредита на приобретение недвижимости.

При использовании маткапитала для оплаты первого взноса банки предлагают более высокий процент по кредиту и относительно небольшой период кредитования. Хотя погашать сумму первого взноса за счет средств государства удобно, размер общей переплаты может оказаться большим.

Более привлекательным вариантом для семьи с детьми является использование государственных денег для оплаты основного долга. При погашении ипотеки уменьшается задолженность. Поскольку процент начисляется на оставшуюся часть, снижается сумма, начисленная по процентам.

Чтобы использовать материнский капитал для рефинансирования, в отделение Пенсионного фонда надо предоставить заявление, сертификат на маткапитал, паспорт мамы и копии договоров (первоначального ипотечного и на рефинансирование). Также необходимо предъявить справку из банка о сумме задолженности по кредиту и документы о праве на недвижимость.

Если договор кредитования оформлен на отца ребенка, надо приложить его паспорт и брачное свидетельство (или их заверенные копии). В Пенсионном фонде потребуют заверенное нотариусом согласие заемщика оформить имущество на всех членов семьи (жену, детей).

Для получения ипотечного рефинансирования сотрудникам финансового учреждения надо предъявить справку из Пенсионного фонда о наличии остатка маткапитала, паспорта родителей, свидетельства о рождении детей, брачное свидетельство, справки от работодателей о трудоустройстве и доходах, а также справку из банка о сумме долга по займу и документы на недвижимость.

Перед тем как будет использован материнский капитал на рефинансирование, надо оценить все риски. Процедура перекредитования требует дополнительных затрат времени и средств. Заемщику придется оплачивать услуги по переоценке имущества, получать техническую документацию, заключать новый договор страхования, оплачивать банковские комиссии, госпошлину на повторную регистрацию и услуги юриста, тратить время и деньги на поездки в банк, сбор справок.

Если используется материнский капитал, рефинансирование иногда осуществляют с увеличением периода кредитования и процентных пунктов. Для заемщиков, возраст которых приближается к пенсионному, такие условия могут быть неприемлемыми. Если перекредитование становится невыгодным, стоит подумать, как погасить основной долг по ипотеке, не осуществляя рефинансирования.

Можно ли рефинансировать ипотеку, если был использован маткапитал

Если заемщик хочет сделать рефинансирование после того, как он направил маткапитал на первичную ипотеку, банк ему может отказать. Когда кредитование ипотечное осуществляется с привлечением государственной помощи, заемщики берут на себя обязательство наделить правом собственности на приобретенную недвижимость всех членов семьи. При этом свои доли получают дети, не достигшие совершеннолетия.

Если маткапитал был направлен на первичную ипотеку и заемщик выполнил свое обязательство, рефинансирование сделать не удастся. После раздела имущества на доли заемщик перестает быть единственным владельцем жилья. Квартиры, совладельцами которых являются несовершеннолетние дети, финансовые учреждения стараются не оформлять в залог.

На выполнение обязательств по разделу приобретенного ранее имущества между членами семьи законом выделен полугодовой период. Отсчет ведется с момента снятия всех обременений. Если обратиться в банк с документами на рефинансирование в течение этих 6 месяцев, можно оформить сделку. Пока заемщик не выделил долю, ипотека может быть перекредитована. После рефинансирования можно использовать материнский капитал, если остались средства.

Читайте так же:  Можно ли построить баню на материнский капитал

Если маткапитал был использован на оплату задолженности, но доли на членов семьи еще не выделены, для осуществления рефинансирования первый банк должен снять обременение с имущества сразу после погашения всей суммы долга другим финансовым учреждением. Как только обременение будет снято, у родителей останется 6 месяцев на выделение долей детям.

Можно ли использовать материнский капитал после рефинансирования

Согласно Постановлению РФ от 12.12.2007 №862 «О Правилах направления средств семейного капитала на улучшение жилищных условий», возможно рефинансирование с привлечением денег материнского капитала. При этом обязательства по обоим займам должны появиться у заемщика до получения права на помощь государства. Вне зависимости от кредитных обязательств сертификат на материнский капитал можно применять только при оформлении первичной ипотеки.

В данном случае можно направить государственные деньги на оплату взятого ранее первичного кредита. Такой вариант выгоден, если невыплаченная сумма задолженности сопоставима с размером государственной помощи. Оплата ипотечного кредита материнским капиталом приведет к сильному уменьшению суммы долга. Оплатить его будет несложно, даже если процент будет высоким, поскольку общая сумма переплат будет небольшой. После использования государственной помощи на погашение задолженности по ипотеке заемщик может потерять право на рефинансирование.

Если сумма долга большая и гасить ее надо будет длительное время, лучше осуществить рефинансирование со снижением банковских ставок. Во время выплаты кредита с низким процентом размер переплат может уменьшиться на сумму, сопоставимую с государственной помощью. В таком случае после рождения ребенка капитал можно использовать на другие нужды.

Как к этому относятся банки

Хотя банкам выгодно привлечь государственные деньги, они неохотно используют материнский капитал при перекредитовании ипотеки. На счет финансового учреждения деньги поступают только через 2-3 месяца.

При рефинансировании заключается договор на погашение обязательства перед третьим лицом, а не на покупку недвижимости, как предусмотрено законом о материнском капитале. Такая сделка является финансовой операцией, которая несет в себе риски для финансового учреждения. Если будет доказано право несовершеннолетних детей на используемую в качестве залога недвижимость, финансовое учреждение может не вернуть свои деньги.

Финансовые учреждения могут отказать заявителю по разным причинам. Банк не примет документы без справки из Пенсионного фонда о наличии у заемщика средств материнского капитала. Причиной отказа может быть ошибка в документах или предоставление заявителем неправдивой информации. Проблемы нередко возникают у людей, которые переехали в другие регионы. У них банки могут потребовать подтвердить получение сертификата в другом городе. Невозможно использование программы без свидетельства о праве собственности на жилье.

Ситуация с рефинансированием неоднозначная, поэтому при получении отказа банка отчаиваться не нужно. Чтобы повысить вероятность использования маткапитала после рефинансирования ипотеки, надо обращаться в крупные государственные или подконтрольные госструктурам финансовые учреждения. Они сотрудничают с Пенсионным фондом и предлагают кредитные программы, в которых предусмотрена оплата материнским капиталом.

Перед оформлением документов на перекредитование надо поинтересоваться, какой банк чаще соглашается финансировать ипотеку маткапиталом. Из всех финансовых учреждений, работающих с программой материнского капитала, нужно выбрать то, в котором самые выгодные условия.

Даже если банк отказался использовать государственные средства для рефинансирования, можно попытаться убедить сотрудников финансового учреждения в своей платежеспособности. Банки нередко идут навстречу клиентам. Увеличивает шансы заемщика хорошая кредитная история, а также высокие и стабильные доходы.

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

Рассчитать выгоду от рефинансирования ипотеки или кредита

Погашение ипотеки материнским капиталом: пошаговая инструкция

Все семьи РФ, в которых появляется второй ребенок, получают материнский сертификат. Главным образом его оформляют с целью решения жилищной проблемы. В конце 2017 года Правительством РФ было принято Постановление № 1711, согласно которому банковские организации и Агентство по ипотечному кредитованию получили определенные средства из федерального бюджета страны, с целью восполнения недополученной прибыли по всем выданным займам родителям, воспитывающим детей.

Варианты использования семейного капитала на ипотеку

В соответствии с правовой нормой, некоторые банки изменили условия предоставления финансов на приобретение жилья такими семьями. Например, в Сбербанке была снижена ставка по ипотеке до 6 % в год, уменьшен размер первого платежа, а также добавлена возможность привлечения нескольких созаемщиков, в числе которых выступают обычно близкие родственники.

Именно в результате последних изменений в законодательстве увеличился поток клиентов, желающих оформить заем максимально выгодно, поэтому вопрос о том, как погасить ипотеку материнским капиталом, стал наиболее актуальным.

Данным видом государственной поддержки с целью улучшения условий проживания можно пользоваться сразу, не дожидаясь, когда несовершеннолетнему исполнится три года. Она позволит супругам существенно снизить нагрузку на бюджет семьи, что особенно важно, если на свет появляется второй или третий ребенок. В момент появления данных сертификатов (2007 год), сумма составляла 250000 р., к 2019 году ее величина выросла до 453026 рублей. Этих денег обычно хватает на погашение существенной части займа или досрочного закрытия кредита.

В середине декабря 2007 года Правительство РФ приняло Постановление № 862, в котором были утверждены правила направления средств семейного капитала на улучшение условий проживания. Согласно данной норме права, им можно платить не только за приобретение новой квартиры, но также использовать для постройки или реконструкции дома. В частности, разрешается оплатить фирме-подрядчику услуги, но при этом с ней должен быть заключен договор строительного подряда. Закрыть потребительский кредит маткапиталом нельзя. На сегодняшний день сумму материнского капитала касательно приобретения жилья по ипотеке можно потратить несколькими способами.

В качестве первоначального взноса

Чаще всего молодых родителей от приобретения собственного жилья, посредством обращения в банк, останавливает отсутствие суммы для внесения первого платежа. С получением материнского сертификата данная проблема решается, так как велика вероятность, что при его использовании кредитная организация одобрит заем.

В настоящее время в Сбербанке и в ВТБ можно оформить ипотеку с господдержкой, согласно которой ставка была снижена до 6% на льготный период, а начальный взнос уменьшился до 20 процентов от размера ссуды. Подробно рассчитать все платежи можно на онлайн-ресурсе конкретного банка, воспользовавшись специальным калькулятором.

[1]


Не все учреждения, выдающие деньги на покупку квартир, работают с материнскими сертификатами. Поэтому, прежде всего, будущим заемщикам необходимо выбрать тот банк, который допускает подобный вид кредитования. При этом обладатель документа может не дожидаться, когда малышу исполнится три года. Вносить первоначальный платеж, ввиду изменений 2015 года, разрешается до трехлетнего возраста.

Выплата текущего долга

Погашение ипотечного кредита материнским капиталом допускается в течение действия договора, независимо от даты его заключения. При этом данный вид государственной поддержки возможен даже в том случае, если заем был оформлен до того, как у матери появилось право на получение семейного сертификата. Его использование может как сократить срок выплат, так и частично уменьшить обязательные суммы.

Погашение процентов

На практике граждане, взявшие ипотеку, не часто прибегают к тому, чтобы потратить маткапитал с вышеуказанной целью. Это обусловлено тем, что раннее выплачивание процентов может быть выгодно лишь банковскому учреждению, но никак не заемщику, если только он не планирует быстро и досрочно погасить заем. В данном случае лицо, оформившее кредит, должно будет заплатить оставшийся основной долг.

Читайте так же:  Доли жилья по материнскому капиталу

Не допускается использование сертификата на ликвидацию пени, штрафов, комиссий по ипотечным соглашениям. Его назначение четко указывается в заявлении о распоряжении, которое передается в Пенсионный фонд. Например, заявитель просит обратить деньги на погашение основного долга по займу и имеющихся процентов.

Помимо федерального маткапитала, граждане для выплат по ипотеке могут использовать средства регионального сертификата. Такая поддержка осуществляется за счет бюджета того субъекта, в котором проживает конкретное лицо.

Как происходит погашение займа

Чтобы использовать материнский капитал на погашение ипотеки, нужно придерживаться следующей пошаговой инструкции.

Шаг 1: обращение в банк

Первоначально заинтересованное лицо должно обратиться в банк, где был оформлен кредит, и взять справку с прописанным в ней долгом. Чтобы ее получить, необходимо принести следующий пакет документов:

  • общегражданский паспорт;
  • сертификат, полученный в ПФР;
  • ипотечный договор;
  • заявление на целевое использование денег, бланк которого можно взять непосредственно в отделении финансовой организации.

После предоставления требуемых сведений, заемщику обязаны выдать документ с информацией об ипотечном займе. В полученной выписке будет отмечена величина задолженности и указаны оставшиеся проценты.

Шаг 2: обращение в Пенсионный фонд

Следующим шагом станет обращение в Пенсионный фонд по месту жительства, чтобы получить одобрение на перевод маткапитала в счет уплаты ипотеки.

С этой целью заинтересованное лицо также должно будет собрать определенный список документов. В частности, понадобятся:

  • паспорт обладателя сертификата;
  • заявление, бланк которого можно взять по месту подачи документов и заполнить в соответствии с образцом;
  • ипотечный договор, подтверждающий заем, а также сведения о величине долга;
  • доверенность представителя, если таковой имеется;
  • документ купли-продажи недвижимости и свидетельство о регистрации ее в Росреестре;
  • сертификат на семейный капитал;
  • если заем оформлен для индивидуального жилищного строительства, то нужно приложить соответствующее разрешение и договор подряда;
  • обязательство заявителя оформить жилье в общую собственность с определением долей для всех членов семьи.

Следует отметить, что все домочадцы получают жилплощадь в равных частях, при этом родитель может добровольно отказаться от своей доли в пользу любого из них. Продавать такую квартиру в будущем придется только с согласия всех ее собственников.

Шаг 3: предоставление банку согласия ПФ на перевод средств, оплата

После получения документов сотрудниками Пенсионного фонда, заемщику выдается соответствующая расписка с датой их приема. Решение о переводе денег или об отказе в этом должно быть принято не позднее 30 календарных дней, кроме того, еще месяц понадобится на перечисление финансов на ссудный счет гражданина в банке. Любое обналичивание денег является незаконным.

Если фонд принял положительное решение, то заявитель должен передать полученный от него документ в финансовую организацию.

На основании согласования, с учетом решения заявителя банк может направить деньги материнского капитала в счет:
  • полного или частичного погашения задолженности;
  • ликвидацию ипотечных процентов.

После того как деньги принимаются на оплату кредита, график платежей изменяется, при этом заключается дополнительное соглашение, а если заем закрывается досрочно, то у банка можно потребовать подтверждающую это справку.

При покупке квартиры через ипотеку с материнским капиталом, дозволяется сделать возврат налогового вычета в 13%. Данное право предусмотрено ст. 220 НК РФ. Получить сумму можно, только если лицо официально трудоустроено. Вычет касается лишь той части расходов по выплате ипотеки, которые были осуществлены без использования материнского капитала. Например, если за квартиру пришлось заплатить 1, 8 млн., а средства маткапитала были привлечены в размере 453026р., то сумма, с которой можно получить вычет, будет составлять 1346974 рублей.

Отказ в распоряжении средствами

Для многих граждан полной неожиданностью становится запрет Пенсионного фонда на использование денег семейного капитала с целью покупки жилья. Некоторые отказы обусловливаются такими причинами:

  • расторжение договора о покупке жилой недвижимости;
  • покупка помещения в пределах садоводческого товарищества;
  • участок, на котором строится дом, не находится в собственности заемщика.

Другие запреты часто связаны с тем, что заявления пишутся неправильно, передается не полный пакет требуемых документов, не соблюдаются необходимые условия, касающиеся перечисления денег на погашение ипотеки. Поэтому уже на первоначальном этапе нужно уделять особое внимание проверке всей предоставляемой информации.

Например, Пенсионный фонд не разрешает использовать деньги, если:
  • прекращено гражданство РФ;
  • владелец сертификата лишился родительских прав;
  • отменен факт усыновления ребенка;
  • отсутствует как таковое право на использование сертификата;
  • цель использования не допускается действующим законодательством.

При этом исполнительный орган обязательно уведомляет заявителя об отказе и называет его причину. Устный или телефонный запрет не влекут за собой правовых последствий.

[2]

Если Пенсионный фонд не разрешил использовать средства сертификата, потому что документы были оформлены не надлежащим образом, то заявитель вправе исправить свои ошибки и подать сведенья заново. При серьезных нарушениях или спорах, несогласное лицо может обжаловать решение в судебном порядке.

Довольно часто сотрудники Пенсионного фонда выносят отказы необоснованно. В частности, многим гражданам не разрешают использовать сертификат при покупке доли в квартире или доме, мотивируя это тем, что данная цель не направлена на улучшение условий проживания, а в отечественном праве отсутствуют нормы, регулирующие вопрос о перечислении финансов маткапитала на покупку части недвижимости.

В качестве примера можно привести приобретение жилплощади в коммунальной квартире. Законодательство прямо не запрещает получение доли таким образом. Однако требуется, чтобы были соблюдены некоторые условия – в частности, комната должна быть жилой, обособленной и изолированной.

Вложение материнского капитала на погашение ипотечного кредита для многих семей является жизненно важным решением, так как с рождением детей родительские затраты существенно увеличиваются. Следует помнить, что взятый кредит можно рефинансировать. Суть данной процедуры состоит в том, что лицом оформляется новый заем для погашения имеющегося.

Видео (кликните для воспроизведения).

Кроме того, допускается закрытие ипотеки материнским капиталом после реструктуризации, но с оговоркой, что обязательство по кредиту появилось до того, как женщина получила право на сертификат. Таким образом, если сумма займа велика, то следует воспользоваться перекредитованием для уплаты долга.

Источники


  1. Старович, Збигнев Судебная сексология / Збигнев Старович. — М.: Юридическая литература, 2016. — 336 c.

  2. Акции. Судебная практика, официальные разъяснения, образцы документов. — М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2016. — 930 c.

  3. Очерки конституционной экономики. 10 декабря 2010 года. Госкорпорации — юридические лица публичного права. — М.: Юстицинформ, 2010. — 456 c.
Рефинансирование ипотеки при использовании материнского капитала
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here