Смерть кредитора кто выплачивает

Ответы на вопросы по теме: "Смерть кредитора кто выплачивает" с полным описанием проблематики и способов решения. При возникновении дополнительных вопросов - задавайте их дежурному юристу.

Смерть кредитора кто выплачивает

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос «Смерть кредитора кто выплачивает». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Если в договоре поручительства указано, что поручитель обязуется отвечать по долгам заемщика даже в случае его смерти, долг придется погасить полностью. Затем можно попытаться компенсировать часть выплат за счет наследников, то только в пределах суммы полученного ими имущества от умершего.

Оформление кредита – это популярная процедура среди многих граждан. Заемные средства позволяют совершать разные значимые покупки, а для этого человек может не обладать нужными собственными накоплениями.

Ответственность по автокредиту

Необходимо акцентировать внимание на том, что ответственность наследников при условии их вступления в наследство строго ограничивается стоимостью наследства. Если банк требует от заемщика большую сумму, тогда целесообразным решением будет обращение в банк.

Не всегда смерть заемщика признается страховым случаем. В договорах прописываются варианты, когда страховка не выплачивается.
Компания отказывает в выплате страховки. Нередко страховые компании находят разные причины, чтобы не оплачивать долги умершего застрахованного лица. Они ищут возможности, чтобы доказать, что смерть человека не является страховым случаем. Не оплачиваются кредиты заемщика, если он умирает при военных действиях или во время нахождения в тюрьме.

Кто будет выплачивать кредит в случае смерти заемщика?

Однако и в этой ситуации все далеко не так гладко, как может показаться с первого раза. Даже если кредит застрахован, не всегда страховщик исправно выполняет свои обязательства. Отказ в погашении задолженности возможен в тому случае, если смерть заемщика не была страховым случаем. Под этот перечень попадают различные ситуации:

  • гибель заёмщика на войне;
  • смерть в местах лишения свободы;
  • смерть во время занятий экстремальными видами спорта;
  • смерть от заражения радиацией;
  • смерть, вызванная венерическими заболеваниями.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.

При наличии финансовой возможности и намерении принять наследство опытные юристы советуют погашать кредит по текущему графику, включающему помимо основного долга и причисленные проценты.

Как бы то ни было, при ее наличии страховка — основной вариант решения вопроса погашения кредитного долга, даже если есть наследники, созаемщики и поручители. Страховая компания, признав смерть заемщика страховым случаем, в пределах предусмотренной договором суммы возмещения произведет в адрес банка соответствующую выплату.

Если погашение займа происходит согласно графику, тогда у банка не может быть никаких претензий, даже если умер основной заемщик. Однако частичное погашение кредита может стать основанием для поиска нового плательщика.

Самый печальный вариант для кредитора складывается, если договор поручительства завершился в момент смерти заёмщика, а наследники отказались от вступления в наследство. В этом случае банк списывает кредит со своего бухгалтерского учёта. Если наследников несколько, то они несут солидарную ответственность по долгам наследодателя. Таким образом, кредитор может потребовать выплату средств у всех наследников одновременно или у одного конкретного. После выплаты кредитору всей суммы долга, такой наследник имеет право потребовать от других наследников возместить сумму уплаченного долга, пропорционально определённым нотариусом, долям.

Погашение обязательства по кредиту за счет наследников – самый распространенный вариант решения вопроса с кредитом умершего заемщика, учитывая, что страховаться в России не любят.

В зависимости от ситуации, обязательство погасить кредит за умершего заемщика переходит:

  1. На страховую компанию — при условии наличия договора страхования жизни и распространении его условий на кредитный договор.
  2. На наследников — если они есть, имеется само наследство, достаточное для погашения долга, и наследники вступили в свои права.
  3. На созаемщика (созаемщиков) — при его наличии и в пределах объема обязательства, не погашенного за счет страховки и (или) наследника (наследников) умершего заемщика.
  4. На поручителя (поручителей) — при его наличии, в зависимости от условий поручительства и в пределах объема обязательства, которое нельзя погасить за счет страховки, наследства, созаемщика.

Довольно часто после смерти человека, вкупе с наследством, остаются долги или непогашенные кредиты. В этом случае существуют два основных варианта: либо погашение кредита (возмещение долга) возлагается на иного человека (людей), либо действие договора прекращается из-за невозможности его выполнить, то есть происходит прощение долга.

У многих слово «наследство» ассоциируется с богатством, материальными благами, которые переходят от умершего. Потенциальным наследникам нужно помнить, что в наследственную массу входит не только имущество и активы, но и долговые обязательства.

Довольно часто после смерти человека, вкупе с наследством, остаются долги или непогашенные кредиты. В этом случае существуют два основных варианта: либо погашение кредита (возмещение долга) возлагается на иного человека (людей), либо действие договора прекращается из-за невозможности его выполнить, то есть происходит прощение долга.

У многих слово «наследство» ассоциируется с богатством, материальными благами, которые переходят от умершего. Потенциальным наследникам нужно помнить, что в наследственную массу входит не только имущество и активы, но и долговые обязательства.

Действующее гражданское законодательство устанавливает правило, по которому договор расторгается смертью одной из сторон. Однако не всё так просто. Параллельно с данным правилом существует иное, предполагающее правопреемство.

Подводные камни посмертного долга

Иногда страховые компании отказывают в компенсации страховых выплат, объясняя свой отказ так — человек умер из-за хронической болезни. Здесь нужно понимать, когда конкретно было диагностировано заболевание.

Обеспечение крупных потребительских кредитов зачастую происходит при помощи поручительства. Под поручительством понимается гарантия физического лица.

По договорам страхования жизни заемщика все страховые суммы возмещаются банку. При наступлении страхового случая (то есть смерти должника), страховая компания направляет запрос в банк для получения четких указаний по выплатам. Страховая сумма выплачивается в порядке очереди: штрафные санкции (пеня), проценты, тело кредита.

Чтобы разобраться с тем, кто выплачивает кредит, если кредитор умирает, необходимо отметить, что даже после смерти заемщика начисление процентов продолжается. В данном случае наиболее целесообразным решением будет скорейшее уведомление финансовой организации о случившемся. Оптимальная последовательность действий для наследника или поручителя выглядит следующим образом:

  1. Получение свидетельства о смерти заёмщика.
  2. Обращение в банк с целью уведомления о смерти кредитора.
  3. Составление заявления о принятии наследства.
  4. Вступление в наследство (через полгода после смерти заемщика).
  5. Урегулирование отношений с банком (принятие задолженности и оформление нового графика погашения).
Читайте так же:  Материнский капитал первая двойня

Имеет ли право банк требовать пени за кредит с наследников

Родственники умерших кредиторов часто задаются вопросом — обязан ли банк закрыть кредит, если заёмщик умер и в качестве предмета наследства выступает квартира в ипотеке. Для разъяснения ситуации следует отметить, что объект недвижимости наследуется по общим правилам наследования 2019 года.
Погашение кредитных обязательств умершего за счет наследников – один из самых часто встречающихся вариантов.

Даже если основной долг (тело кредита) фактически уже возвращен, а оставшаяся задолженность – проценты и, возможно, неустойка, кредитное учреждение все равно, скорее всего, первично рассмотрит вероятность получения всего причитающегося ему по кредитному договору. Банк вряд ли будет терять прибыль при возможности ее получения за счет других лиц или имущества умершего заемщика.

Если есть поручитель и (или) созаемщик в кредитных правоотношениях, очень многое зависит от условий кредита и поручительства.

К поручителю всегда будут предъявлены требования, если поручитель – наследник, вступивший в свои права, либо в договоре поручительства прямо прописано право банка предъявить такое требование в случае смерти заемщика.

Но в случае, когда заявитель заранее подумал о всевозможных вариантах, обязанности по выплате долга переходят страховой компании.

Наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц из числа наследников по завещанию или наследников по закону любой очереди независимо от призвания к наследованию, не лишенных наследства (пункт 1 статьи 1119), а также в пользу тех, которые призваны к наследованию по праву представления (статья 1146) или в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156).

Последние в свою очередь не могут предъявлять материальные претензии на полученные заемщиком средства.

Если имелся залог, то погашение может произойти за счет продажи залога. Однако в последнем случае есть много нюансов, на которых мы остановимся ниже.

В зависимости от того, застрахованным в итоге оказался заем или нет, меняется порядок взыскания задолженности с наследников.

Если нет наследства, родственники умершего заемщика никак не могут быть привлечены к исполнению кредитного обязательства. Исключение — статус не только потенциального наследника, но и созаемщика или поручителя. При отказе потенциальных наследников от наследства, имущество и имущественные права вместе с обязательствами переходят государству в лице его уполномоченных органов. В некоторых случаях банки предлагают несколько более выгодные условия кредитования тем клиентам, которые заключат такой договор. Это снизит риски банка, поэтому уменьшение процентной ставки становится вполне обоснованным шагом.

Стоит учесть, что смерть заемщика не всегда будет рассматриваться как наступление страхового случая. Например, при доказанном суициде в возмещении будет отказано. Погасить долг должны будут наследники. При оформлении страхового полиса требуется внимательно ознакомиться с предложенными условиями. Обычно клиент подтверждает, что здоров, инвалидность не имеет.
В случае, когда умерший заемщик не застраховал свою жизнь, его долги, в том числе и перед банком, переходят третьим лицам. Кто в дальнейшем будет погашать задолженность ― зависит от ряда условий.

Сегодня отечественный рынок наполняет обилие банковских предложений. Граждане могут оформить потребительский кредит, взять ипотеку или получить кредитную карту. Условия кредитования могут отличаться в зависимости от требований конкретного банка. После получения займа, гражданин должен своевременно его погашать. Если человеку умер, кредит остался, рассмотрим, кто должен выплачивать кредит.

Если наследник успел разобраться с тем, должны ли родственники выплачивать кредит за умершего и принял твердое решение вступить в наследство, то следует быть готовым к хитростям финансовых организаций.

Смерть родственника – сильное потрясение для семьи, но когда он взял кредит и умер — ситуация усугубляется вдвойне. По закону займ не аннулируется и ответственность по долгам умершего переходит к наследникам. Для кредитора смерть должника – не причина для списания кредитного долга и процентов по договору.

Отвечать за долги умершего, в соответствии с действующим законодательством, будет его наследник. Это правило установлено Гражданским кодексом РФ, а именно статьей 1175, частью 1. Кроме того, в договоре страхования обычно имеется формулировка «сокрытие хронической болезни». Например, у человека, умершего от инфаркта, вполне могут обнаружить скрытую хроническую болезнь сердца, У курильщика, скончавшегося от осложнения при гриппе – сокрытие легочного заболевания.

В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит

Кто остается ответственным за кредит?

Кредитный договор содержит условия, которые предусматривают выплату долга банку даже в нестандартных обстоятельствах – при смерти заемщика. Существует несколько лиц, на которых переходит обязанность уплаты кредита после смерти заемщика:

  • страховая компания;
  • созаемщик;
  • поручитель;
  • наследники.

Большинство кредитов застраховано, и сумма кредита покрывается за счет страховки. По незастрахованным кредитам действует иной порядок погашения. Созаемщики по кредиту несут равную ответственность, поэтому после смерти одного из них остальные обязаны выплачивать кредит в том же порядке. Кредиты с поручительством гасят либо поручители, либо наследники умершего. При обращении взыскания на поручителей, у тех появляется право требовать долг с наследников в судебном порядке. Наследники обязаны выплачивать кредит в долях, равных их доле в наследуемом имуществе, согласно ст.1175 Гражданского Кодекса РФ.

Особенности застрахованных кредитов

Страхование займов выгодно обеим сторонам кредитного договора. Банк получает гарантию, что кредит будет выплачен, несмотря на обстоятельства. Заемщик получает страховку на непредвиденный случай. Условия страховки прописываются в договоре страхования. Следует иметь ввиду, что некоторые причины смерти не попадают под определение страхового случая. Обычно это смерть в результате хронических болезней, от воздействия радиации, в момент военных действий и иные.

После смерти заемщика необходимо внимательно изучить содержание договора. Убедившись, что случай относится к страховым, необходимо уведомить страховую компанию. Сроки уведомления прописаны в договоре страхования и обычно бывают короткими. Страховая компания обговаривает список документов, которые им необходимо предоставить для проверки. При смерти заемщика таким документом будет являться справка о смерти с указанием причины. До момента перечисления денег страховой компанией в банк, наследники заемщика обязаны уплачивать текущие взносы по кредиту.

Кредиты с поручительством

После смерти основного заемщика, при наличии по кредиту поручителей, обязанность по выплате долга переходит на них в случае, если поручитель даст согласие отвечать за переход долга к новому должнику, согласно ч. 2 ст. 367 ГК РФ. Поручитель обязан отвечать по кредиту в любом случае., если в договоре кредитования содержится условие об автоматическом переходе поручительства при смене заемщика. Существует ряд особенностей по кредитам с поручительством:

  1. Обязанности поручителя не прекращаются со смертью заемщика.
  2. При наличии наследников, банк, в первую очередь, обращается за выплатой кредита к поручителям.
  3. При отказе наследников от наследства, имущество становится выморочным и переходит к государству. Заемщиком также становится государство. Поручитель также должен в этом случае дать согласие на поручительство, а после требовать возмещения расходов.
  4. Поручитель при погашении кредита получат права кредитора по отношению к наследникам.
Читайте так же:  Отмена ареста на имущество в исполнительном производстве

Соответственно, если в договоре кредитования нет пункта об автоматическом переходе поручительства, и поручитель не дал согласие о переходе ответственности на нового заемщика, то претензии к поручителю банк выставить не может. Если по договору поручительство переходит автоматически или поручитель дал согласие на ответственность за нового заемщика, то банк потребует возврата кредита от поручителя.

Компенсация для поручителя

Компенсировать свои расходы поручитель может после полной выплаты долга заемщика, всех пеней и штрафов по нему. Требование предъявляется к наследникам. Если наследники отказываются возместить расходы в добровольном порядке, поручитель имеет право обратиться в суд. Наследники несут ответственность по кредиту перед поручителем в размере наследственной массы.

Порядок действий

После смерти заемщика необходимо уведомить банк письменно. К уведомлению необходимо приложить копию свидетельства о смерти. Уведомление можно отправить заказным письмом с описью вложения, или лично отвезти в банк. Следующим шагом нужно проверить, застрахован ли кредит и попадает ли смерть заемщика под страховой случай.

Если кредит не застрахован, наследникам следует решить вопрос о принятии наследства. Это зависит от суммы долгов наследодателя и объема наследуемого имущества. Если наследников несколько, то долг делится между ними пропорционально долям унаследованного имущества.

Проблема возникает из-за сроков принятия наследства. Официально долг перейдет на наследников через 6 месяцев. Банки не учитывают этот момент и начисляют неустойку за все время неуплаты ежемесячных взносов. Уменьшить сумму неустойки наследники могут через суд.

Как избежать ответственности?

Наследники освобождаются от уплаты кредитных долгов наследодателя в случае отказа от наследства. Стоит учитывать, что нельзя принять наследство или отказаться от него частично. То есть, если наследники вступили во владение имуществом, это значит, что они принял наследство полностью. Отказаться можно в течение 6 месяцев с момента открытия наследства. Обычно отказ происходит, когда сумма долга превышает наследственную массу.

Наследники несут ответственность по кредиту в размере наследственной массы, которая оценивается по рыночной цене на момент открытия наследства. Взыскать с наследников большую сумму, чем они получили, банк не может.

Что делать созаемщикам?

Созаемщик несет солидарную ответственность по кредиту. Следовательно, оплата долга ляжет полностью на него, в случае, если второй заемщик умер. По ипотеке долг обычно переходит на супруга, который является созаемщиком. Если созаемщиков несколько, в договоре прописывается их ответственность. Страховка по таким кредитам оформляется исходя из доходов каждого созаемщика. Доля умершего покрывается из страховой суммы, в свою очередь, второй созаемщик выплачивает свою часть кредита.

Если кредитор умирает, кто выплачивает кредит?

​Смерть заемщика влечет два основных последствия для кредитного правоотношения: перемену лиц в обязательстве, при котором погашение кредита возлагается на другое лицо (лиц), или прекращение договора и, соответственно, обязательства в силу невозможности его исполнения или прощения долга.

Что делать, если умер заемщик – банк решает в зависимости от условий кредита, размера непогашенного долга и его характера, наличия/отсутствия страховки, созаемщика и (или) поручителей, наследников, материального положения умершего должника и некоторых других обстоятельств. Даже если основной долг (тело кредита) фактически уже возвращен, а оставшаяся задолженность – проценты и, возможно, неустойка, кредитное учреждение все равно, скорее всего, первично рассмотрит вероятность получения всего причитающегося ему по кредитному договору. Банк вряд ли будет терять прибыль при возможности ее получения за счет других лиц или имущества умершего заемщика.

Если заемщик умирает, кто выплачивает кредит

В зависимости от ситуации, обязательство погасить кредит за умершего заемщика переходит:

  1. На страховую компанию – при условии наличия договора страхования жизни и распространении его условий на кредитный договор.
  2. На наследников – если они есть, имеется само наследство, достаточное для погашения долга, и наследники вступили в свои права.
  3. На созаемщика (созаемщиков) – при его наличии и в пределах объема обязательства, не погашенного за счет страховки и (или) наследника (наследников) умершего заемщика.
  4. На поручителя (поручителей) – при его наличии, в зависимости от условий поручительства и в пределах объема обязательства, которое нельзя погасить за счет страховки, наследства, созаемщика.

Если нет лиц, на которых может быть перенесена обязанность по погашению кредита, нет страховки, то кредитор вправе удовлетворить свои требования за счет имущества умершего заемщика, в том числе если оно переходит в доход государства. При наличии залога погашение кредита может быть выполнено за счет этого имущества. Но здесь многое зависит от условий залога, особенно что касается ипотеки и автокредита, статуса залога в контексте права собственности и ситуации, складывающейся вокруг перехода обязательства к иным лицам, а также их намерения и возможности сохранить залог за собой.

Погашение кредита при смерти заемщика, если есть страховка

В первую очередь под вероятность взять на себя обязательства по погашению кредитного долга подпадает страховая компания. Разумеется, если жизнь заемщика была застрахована, а его смерть – признана страховым случаем.

Страхование жизни при заключении кредитного договора – редкое в России явление. При ипотеке и автокредите обязательно страховать недвижимость и транспортное средство, но и то лишь потому, что они являются залогом. Обычно страховать жизнь – добровольное решение заемщика, а, учитывая дороговизну страховки, идти на такой шаг готовы далеко не все.

Как бы то ни было, при ее наличии страховка – основной вариант решения вопроса погашения кредитного долга, даже если есть наследники, созаемщики и поручители. Страховая компания, признав смерть заемщика страховым случаем, в пределах предусмотренной договором суммы возмещения произведет в адрес банка соответствующую выплату.

Переход кредитного обязательства наследникам

Погашение обязательства по кредиту за счет наследников – самый распространенный вариант решения вопроса с кредитом умершего заемщика, учитывая, что страховаться в России не любят.

[3]

Наследники становятся обязанными погасить кредит:

  • если обязательство не погашено в полном объеме за счет страховки, или ее нет;
  • только после того, как вступили в права;
  • при наличии нескольких наследников – исключительно в пределах полученного каждым наследства (права и обязательства распределяются согласно завещанию и (или) закону).
Читайте так же:  Что делать если ребенка избили в школе

Если нет наследства, родственники умершего заемщика никак не могут быть привлечены к исполнению кредитного обязательства. Исключение – статус не только потенциального наследника, но и созаемщика или поручителя. При отказе потенциальных наследников от наследства, имущество и имущественные права вместе с обязательствами переходят государству в лице его уполномоченных органов. В этом случае банк вправе удовлетворить свои требования за счет этой имущественной массы. Отказ от наследства – не всегда разумное решение, если наследник является созаемщиком, что бывает при ипотеке. Во-первых, к созаемщику все равно банком будут предъявлены требования. Во-вторых, в этом случае залог утрачивается автоматически. И не столько потому, что на него может быть обращено взыскание, сколько потому, что он входит в наследство, от которого совершен отказ. Кроме того, созаемщик-наследник может оказаться в ситуации, когда при отказе от наследства и, соответственно, утрате залога он все равно окажется должным банку.

Погашение кредита умершего заемщика, если есть поручитель

Если есть поручитель и (или) созаемщик в кредитных правоотношениях, очень многое зависит от условий кредита и поручительства.

В отличие от поручителей созаемщики берут на себя бóльшие обязательства. С другой стороны, участие в кредитном правоотношении созаемщика – нечастое явление, обычно свойственное только ипотеке. Этот статус, как правило, предусматривает солидарную ответственность, поэтому очень высока вероятность, что банк в первую очередь предъявит требования по кредиту именно созаемщику. Объем обязательств уменьшается, если страховая компания произвела банку выплату за умершего заемщика в пределах его объема обязательств или долг погасили наследники. Но кредитный договор все равно продолжит действовать с сохранением всех прав и обязанностей созаемщика.

Обычно привлечение к исполнению обязательства поручителей следует при совокупности следующих условий:

  • если нет страховки, страховая компания отказалась ее выплачивать, не признав смерть заемщика страховым случаем, или страхового возмещения недостаточно для погашения всего объема обязательства;
  • нет наследства, или от него отказались, а его размера недостаточно для погашения всего долга;
  • залог не предусмотрен, его недостаточно для погашения долга, или условия кредита и поручительства позволяют банку выбирать – погасить обязательство за счет залога или предъявить требование поручителю, чем он и решил воспользоваться;
  • нет созаемщика, либо предусмотрена солидарная ответственность созаемщика и поручителя.

К поручителю всегда будут предъявлены требования, если поручитель – наследник, вступивший в свои права, либо в договоре поручительства прямо прописано право банка предъявить такое требование в случае смерти заемщика.

Видео (кликните для воспроизведения).

Если вы являетесь поручителем по кредиту, заемщик умер, и банк тут же предъявляет вам требование о погашении долга – не спешите сразу же принимать на себя обязательства и гасить долг, особенно если знаете, что у заемщика есть имущество и наследники. Банки все анализируют и, как правило, обращаются к тому источнику погашения кредита, который им кажется самым перспективным, быстрым и не требующим затрат. В этом случае поручитель часто определяется именно таким источником. Ждать 6 месяцев решения наследников, заниматься вопросами реализации имущества, а порой и судебного взыскания – невыгодно, когда есть более перспективные пути – поручители или созаемщики, взявшие на себя солидарную ответственность.

Погасив обязательство за умершего заемщика, поручитель и созаемщик вправе претендовать на возмещение за счет его имущества – залогового, наследуемого или переходящего в доход государства. Требования предъявляются к лицу, к которому перешли права.

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Основным законом, регулирующим отношения по переходу права собственности от наследодателя к его преемникам, является «Гражданский кодекс РФ» от 30.11.1994г. (далее – ГК РФ). По закону в наследство переходит не только движимое и недвижимое имущество покойного, но и его долги.

Что происходит с кредитом, если человек умирает

После смерти человека его долги по кредитам не исчезают, они подлежат выплате наследниками. Кредитор может выставить претензии в течение 3 лет.

Банк предъявляет требования уплатить тело кредита со всеми процентами, пенями и неустойками, начисленными за время кредитования.

Важно помнить, что финансовое учреждение не имеет права взыскать сумму кредита большую, чем была на момент смерти кредитополучателя. Туда не входит сумма штрафов или процентов, возникших после смерти наследодателя, однако банк не прекратит их начисление при отсутствии информации о смерти заемщика.

Наследники обязаны будут погасить долги, не превышающие суммы имущества, доставшегося в наследство. Остальная часть кредита должна быть списана.

В том случае, если долги по кредитам выше стоимости имущества, имеет смысл отказаться от наследства. Об этом лучше уведомить банк в письменном виде, приложив свидетельство о смерти заемщика. Представители банков могут продолжать требовать погашения долга, но по закону им некому предъявить свои претензии.

Задача родных и близких — найти с банком компромиссное решение, показать готовность выплачивать долг, если отказ от наследства не является более выгодным решением проблемы.

Кто должен платить кредит после смерти заемщика

Если человек умирает, то в зависимости от условий кредитного договора и наличия страховки выплата кредита может лечь на плечи:

  1. страховой компании (СК),
  2. ближайших родственников,
  3. созаемщика (созаемщиков),
  4. или поручителя.

Страховая компания

Согласно ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013г. банк не имеет права обязывать граждан заключать договор страхования жизни одновременно с подписанием кредитного договора. Однако многие банки стимулируют заемщиков на получение полиса, предлагая более привлекательные условия кредитования. Причина проста: в случае подписания договора страхования жизни страховщик берет на себя обязательства по погашению остатка задолженности в случае смерти застрахованного лица.

Перед подписанием договора юристы рекомендуют внимательно ознакомиться с перечнем «страховых случаев». Если причина смерти не попадает под определение страхового случая по кредиту, СК не будет отвечать по обязательствам заемщика.

СК может отказать в выплате, если заемщик умер при следующих обстоятельствах:

  • погиб на войне;
  • в местах лишения свободы;
  • в результате несчастного случая во время занятия экстремальным спортом (альпинизм, прыжки «с резинки», парашютный спорт, автогонки и так далее);
  • вследствие венерического заболевания;
  • из-за хронической болезни;
  • вследствие самоубийства.

Недобросовестные СК часто пытаются избежать выплаты кредитных обязательств, утверждая, что смерть наступила в результате устаревшего (хронического) заболевания.

Читайте так же:  Уполномочивает или уполномачивает в доверенности как правильно

Чтобы страховщик погасил ссуду, необходимо обратиться в СК в течение 6 месяцев со дня смерти и предоставить все необходимые документы о наступлении страхового случая.

Отвечают ли родственники за долги по кредиту

Должны ли родственники выплачивать кредит за должника? Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники/родственники несут солидарную ответственность по долгам наследодателя.

Требования банка по выплате кредита распространяются на всех наследополучателей, причем не имеет значения их возраст или сложная жизненная ситуация.

[2]

Согласно Гражданского кодекса РФ каждый из наследников отвечает в пределах стоимости доли имущества полученного после смерти наследодателя.

Ситуация с выплатой долга умершего облегчается, если кредит был взят под залог. В этом случае помимо долга наследнику переходит право распоряжения залоговым имуществом, однако при желании его продать с целью погашения кредита необходимо согласие банка.

В том случае, если наследником является несовершеннолетний ребенок, которому не исполнилось 14 лет, в права наследования вступают опекуны, попечители, родители. Вместе с имущественными и другими ценностями они получают долги умершего, по которым обязаны отвечать.

После 14 лет наследник может самостоятельно совершать сделки, но для этого понадобится согласие опекуна, попечителя или родителей. При этом банки обязаны соблюдать законодательство, защищающее права несовершеннолетних детей.

Например, при жизни отец взял потребительский кредит на сумму 200 000 рублей. Его жена унаследовала имущества на сумму 100 000 рублей. В этом случае вдове нет необходимости гасить всю сумму долга. Разница может быть стребована с других родственников, со страховой компании или, если других наследников нет, признана банком как безнадежная.

Иногда кредитный договор оформляется с наличием созаемщиков. Чаще всего к таким сделкам относится ипотека и автокредитование, когда доходов заемщика не хватает для получения кредита. В таком случае привлекается одно или несколько лиц, которые делят как ответственность по договору, так и имущественные права на объект сделки. В случае смерти одного из заемщиков остальные обязаны погасить остаток долга.

Поручитель

Если по кредитному договору имеется поручитель, то после смерти должника кредитное бремя ложится на его плечи. Согласно условий договора поручитель берет на себя обязательство выплачивать сумму основного долга, проценты, штрафы, пени и любые судебные издержки.

Если преемники официально отказываются от имущества, поручитель может претендовать на долю в собственности и покрыть таким образом часть понесенных трат. Если родственники умершего вступили в права, то после погашения долга поручитель может потребовать компенсации расходов в судебном порядке.

Как гасится кредит в случае смерти заемщика

Чаще всего преемники уверенны, что начинать выплачивать долги по кредиту умершего родственника можно только после вступления в законные права и получения свидетельства о наследовании. На самом деле это неправильное толкование закона, которое приводит к возникновению конфликтов с банками и начислению огромных сумм штрафов и пеней за просрочку.

Согласно ст. 1113 и 1114 ГК РФ наследство считается открытым уже со дня смерти наследодателя (а не в момент выдачи свидетельства). А ст. 1152 гласит, что наследство считается принятым в день открытия наследства и не зависит ни от времени его фактического принятия, ни от времени регистрации перехода права собственности.

Поэтому, чтобы не создавать дополнительных долгов, необходимо как можно раньше уведомить о случившемся банк и страховую компанию и предоставить им копии свидетельства о смерти.

С момента обращения наследника в банк кредитор обязан прекратить начисление штрафов и пеней за нарушение графика погашения! Все штрафы, насчитанные после смерти клиента, должны быть аннулированы.

По закону, погашать кредит будет тот, кто приобрел (принял) имущество, а именно гражданин, который в 6-месячный срок либо подал заявление нотариусу, либо совершил фактические действия, описанные в ст. 1153 ГК РФ.

Принятие части имущества приравнено к принятию всего имущества целиком, вне зависимости от того из чего оно состоит и где оно находится. Т.е. нельзя отказаться от наследства в части долгов, но при этом приобрести права на квартиру.

Ответственность наследников пропорциональна стоимости перешедшей к ним собственности. При этом стоимость наследственного имущества определяется рыночной оценкой на момент открытия наследства вне зависимости от последующего изменения этой рыночной стоимости.

Обратите внимание! Если наследник на момент написания заявления о наследстве не знал о существовании долга, то он все равно впоследствии будет отвечать по долгам наследодателя.

Банк может предъявить требования к преемникам только в пределах исковой давности. До принятия наследства требования могут быть обращены к наследственному имуществу.

С целью погашения долга банк может потребовать залоговое имущество. Взыскание предполагает потерю наследниками права на наследство. Исключением является:

  • награды и отличительные знаки умершего;
  • движимое имущество, переходящее по наследству инвалиду;
  • земля, не связанная с предпринимательской деятельностью;
  • недвижимость, являющаяся местом проживания семьи.

Что делать с кредитом, если человек умирает

Принимая решение о том, что делать с кредитом умершего, необходимо взвесить все «за» и «против»: уяснить, готово ли финансовое учреждение идти на уступки и реструктуризировать долг или необходимо обращаться в суд; есть ли смысл вступления в наследство и не превышает ли сумма долга стоимости унаследованного имущества.

Если принято решение вступать в наследство, а жизнь умершего была застрахована организацией-поручителем, родственникам необходимо выполнить действия по следующему алгоритму:

  • Ознакомиться с содержанием страхового договора.
  • Оповестить страховую компанию о факте смерти. При нарушении сроков обращения компания может отказаться от выплаты долгов заемщика.
  • Предоставить документы, подтверждающие факт смерти.
  • Получить согласие или отказ страховой компании в выплате кредита умершего и дополнительных выплат, связанных с ним.

Если заемщик не был застрахован, наследникам необходимо действовать следующим образом:

  • Уведомить финансовое учреждение о смерти заемщика, предоставив подтверждающие документы.
  • Получить свидетельство о наследовании.
  • Выплачивать задолженность по ранее установленному графику.
  • Сумма погашения должна быть не больше, чем предмет наследования. Все вопросы по поводу пересчета задолженности следует решать с банком. Если финансовое учреждение не идет на уступки — обращаться в суд.

На практике банки чаще всего отказываются от начисления штрафов и пени на период с момента смерти заемщика до вступления в права наследополучателя.

Ответственность по автокредиту в случае смерти заемщика

В случае с автокредитом все намного понятнее, чем с потребительским. Машина выступает предметом залога, к тому же в этом случае при оформлении займа заключается договор страхования жизни.

Читайте так же:  Купить дачу на материнский капитал будет

Таким образом, после смерти заёмщика кредитор может предъявить претензию:

Если СК отказывается выплачивать долг, то кредитное бремя ложится на родственника, который унаследовал автомобиль. Преемник может:

  • перезаключить договор на свое имя, сделать новый график платежей и погашать ссуду, пользуясь при этом машиной;
  • договориться с банком о продаже залогового имущества с торгов и погашения долга за счет вырученных средств.

Как не платить кредит

От выплаты кредитных обязательств умершего наследодателя можно отказаться, только не приняв наследство. Заявления об отказе от наследства подается нотариусу, в производстве которого находится наследственное дело.

Отказаться от наследства выгодополучатели могут только в 6-месячный срок со дня смерти родственника.

Это нередкий случай в юридической практике, поскольку иногда размер кредита намного превышает наследство. Особенно, если при жизни заемщик оформил беззалоговый потребительский кредит.

Законодательное оформление перехода долгов от умершего к его родственникам — очень сложный процесс. Наследников интересует только имущество, а брать на себя долги не хочет никто. Как прийти к соглашению и разделить наследство? Как не платить по долгам умершего? Как отменить начисленные штрафы? Самостоятельно разобраться в нюансах законодательства под силу не каждому, к тому же в случае с долгами очень важно все сделать быстро и правильно. Чтобы сэкономить деньги, время и провести переговоры с банками максимально эффективно, можно воспользоваться бесплатной консультацией юристов сайта https://ros-nasledstvo.ru/.

Для вас работают БЕСПЛАТНЫЕ КОНСУЛЬТАЦИИ! Если вы хотите решить именно вашу проблему, тогда:

  • опишите вашу ситуацию юристу в онлайн чат;
  • напишите вопрос в форме ниже;
  • позвоните +7(499)369-98-20 — Москва и Московская область
  • позвоните +7(812)926-06-15 — Санкт-Петербург и область

Кто должен платить кредит после смерти заемщика: страховая, поручитель или родственники

Сегодня редко встретишь человека, который ни разу не брал кредит в банке. Поэтому в последнее время учащаются случаи, когда человек умирает, а в наследство оставляет не только нажитое при жизни имущество, но и долги перед кредиторами. Становится актуальным вопрос – кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика и нужно ли вообще это делать? Как ни странно, но всем известная истина «нет человека – нет долга» в данном случае не работает. Банк приложит максимум усилий, будет отстаивать свои интересы и пытаться вернуть когда-то выданный займ.

В данном случае возможно несколько вариантов решения проблемы:

[1]

  1. Задолженность по кредиту переходит вместе с наследством лицам, унаследовавшим имущество умершего. Они на свое усмотрение могут принять наследство и автоматически взять на себя обязательство расплатиться с долгами наследодателя либо отказаться от наследства и избавиться от лишних проблем.
  2. Остаток долга по кредиту выплачивает страховая компания, если заемщик при оформлении ссуды застраховал свое здоровье и жизнь. Но в данном случае нужно доказать, что смерть является страховым случаем.
  3. Ответственность за выполнение обязательств перед кредитором ложится на поручителя.
  4. Обязанность за погашение долга переходит к созаемщикам.

Если заемщик был застрахован на случай смерти

Страхование жизни является в большинстве случаев обязательной процедурой при оформлении крупных займов. Так банк страхуется на случай невозврата кредитных средств в связи со смертью заемщика. Клиенты неохотно соглашаются покупать страховой полис и переоформлять его каждый год до тех пор, пока не внесут последний платеж по кредиту.

Российское законодательство запрещает банковским учреждениям настаивать и требовать от заемщиков страховать жизнь, поэтому банки имеют свои уловки. Они могут без объяснения причин отклонить заявку на получение займа или предлагают кредит под более низкий процент при условии оформления страховки. В результате у клиентов не остается выбора кроме как согласиться на условия кредитора и заключить договор страхования с одной из страховых компаний.

В случае смерти заемщика при наличии страхового полиса остаток задолженности должна выплатить банку-кредитору страховая компания. Но здесь есть определенные нюансы. Чтобы получить страховую выплату необходимо предоставить документальное подтверждение, что смерть застрахованного лица является страховым случаем. СК может отказать в выплате страховой суммы, если смерть наступила:

  • в местах лишения свободы или в зоне военных действий;
  • в результате занятий экстремальными видами спорта;
  • в результате венерических заболеваний;
  • в результате хронических болезней, о которых погибший в момент заключения договора страхования умолчал;
  • в результате алкогольной или наркотической интоксикации;
  • после заражения радиацией и т.д.

Этот список может отличаться в разных страховых компаниях, поэтому стоит заранее с ним ознакомиться и исключить вероятность того, что смерть застрахованного лица не случилась по одной из вышеперечисленных причин. Убедившись, что кончина заемщика относится к страховому случаю, необходимо сообщить о данном факте в СК, предоставив свидетельство о смерти и страховой полис.

Нередко страховые компании отказывают в выплате страхового покрытия ссылаясь на то, что умерший от них намеренно скрыл какое-то хроническое заболевание или пристрастие к алкогольным/наркотическим веществам, ставшее причиной смерти. Можно добиваться установления справедливости и доказывать правду в суде, но на практике таких случаев совсем немного. Судебные издержки, услуги опытных юристов, адвокатов, все это стоит немалых денег. В ряде случаев такой выход из положения вообще нецелесообразен, поскольку затраты на судебное производство превысят размер долга.

Бывают ситуации, когда страховая компания выплачивает страховую сумму, но ее недостаточно для покрытия долга. Тогда разницу между остатком задолженности и суммой страхового покрытия должны выплатить кто-то из следующих лиц:

Если нет никого, то банк просто списывает долг и закрывает кредитный договор.

Видео (кликните для воспроизведения).

Чтобы избежать в будущем проблем со страховой компанией, нужно выбирать страховщика, успешно прошедшего аккредитацию в банке-кредиторе и подтвердившего на практике свою надежность. Обычно при оформлении кредитов банковские сотрудники на месте предлагают клиентам воспользоваться услугами компаний, с которыми сотрудничает учреждение. Заемщику стоит согласиться с предложением. Так безопаснее и ему, и его кредитору.

Источники


  1. Торвальд, Ю. Век криминалистики; М.: Прогресс, 2011. — 325 c.

  2. Ганапольский Правосудие для дураков, или Самые невероятные судебные иски и решения / Ганапольский, Матвей. — М.: АСТ, 2017. — 416 c.

  3. Жалинский, А. Э. Введение в специальность «Юриспруденция». Профессиональная деятельность юриста. Учебник / А.Э. Жалинский. — М.: Проспект, 2015. — 362 c.
Смерть кредитора кто выплачивает
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here